Minstebeløp på kredittkort – fella i kredittkortfakturaen
Minstebeløpet holder deg unna purring, men ikke unna renter. Se hva det koster.
- Utregnede eksempler
- Femårsregelen forklart
- Tre veier ut
- Uforpliktende tilbud
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er minstebeløpet på et kredittkort?
Minstebeløp.
Minstebeløpet er det laveste du må betale på kredittkortfakturaen for å unngå purring. Resten av saldoen blir stående som gjeld med rente, og renten legges til hver måned.
Kortutstederen regner ut minstebeløpet ut fra hvor mye du skylder. Når saldoen går ned, går også minstebeløpet ned. Det føles behagelig, men betyr at nedbetalingen går saktere og saktere, mens renten fortsetter å løpe på det som står igjen.
For kredittkort der utlånsforskriften gjelder, setter § 13 en nedre grense: minstebeløpet skal beregnes hver måned ut fra brukt kreditt og være stort nok til at den blir nedbetalt i løpet av fem år som et serielån. Forskriften gjelder ikke når de samlede kortrammene dine er 30 000 kroner eller lavere.
Minstebeløpet er altså et gulv, ikke en plan. Betaler du hele fakturaen innen forfall, koster kortet deg ingen rente. Betaler du bare minstebeløpet, betaler du full kortrente på nesten hele beløpet.
Hvor lang tid tar det?
30 000 kroner i kortgjeld – fire måter å betale på
Samme saldo og rente, ulik betaling hver måned. Forskjellen er stor.
3 % av saldoen
12 år og 2 mnd.
Minstebeløp på 3 prosent av saldoen, men minst 300 kroner. Første betaling er 900 kroner, og rentene blir 37 025 kroner.
Femårsregelen
5 år
Minstebeløp etter utlånsforskriftens modell: serielån over fem år. Første betaling er 1 050 kroner, rentene blir 16 775 kroner.
Fast 1 500 kroner
2 år og 2 mnd.
Et fast beløp som ikke synker med saldoen. Gjelden er borte etter 26 måneder, og rentene blir 7 714 kroner.
Fast 3 000 kroner
1 år
Dobbelt så mye hver måned gir gjeldfrihet på tolv måneder og bare 3 447 kroner i renter totalt.
Alle fire eksemplene gjelder en saldo på 30 000 kroner med 22 prosent nominell rente som legges til hver måned. Det gjøres ingen nye kjøp, og gebyrer er holdt utenfor. Minstebeløpet på 3 prosent er et illustrasjonseksempel – regelen for ditt kort står i avtalen og på fakturaen.
Det som skiller alternativene, er ikke renten, men hvor fort saldoen går ned. Når betalingen krymper sammen med saldoen, blir en stadig større del av hver innbetaling rente. Med et fast beløp går en stadig større del til nedbetaling, og slutten kommer mye tidligere.
Forskjellen mellom å betale 3 prosent og et fast beløp på 1 500 kroner er hele ti år og nesten 30 000 kroner i renter. Mekanismen bak er rentes rente: renten som ikke betales ned, gir selv ny rente måned etter måned.
Varselsignaler
Seks tegn på at kortgjelden vokser deg over hodet
Kortgjeld vokser sjelden på én gang. Den vokser litt hver måned mens minstebeløpet føles håndterlig. Kjenner du deg igjen i flere av punktene, er det på tide å legge en plan før gjelden blir dyrere. Gratis hjelp til å lage en slik plan finner du gjennom gjeldsrådgivning.
- Du betaler minstebeløpet flere måneder på rad, og saldoen på fakturaen er omtrent den samme hver gang.
- Du bruker kortet til mat, strøm og andre faste utgifter fordi lønnen ikke strekker til hele måneden.
- Du har tatt ut kontanter på kredittkortet eller flyttet penger fra kortet til brukskontoen for å betale regninger.
- Du betaler et kredittkort med et annet, eller har åpnet nye kort for å få plass til mer kreditt.
- Du vet ikke lenger nøyaktig hvor mye du skylder til sammen, eller hvilken rente de ulike kortene har.
- Du har fått purring eller betalt for sent, og gebyrene blir lagt til saldoen sammen med rentene.
Verktøy · Betal mer enn minstebeløpet
Se hva et ekstra beløp hver måned gjør med kortgjelden
Legg inn saldoen på kortet, renten og en nedbetalingstid på fem år, som tilsvarer femårsregelen for rammekreditter. Velg deretter hvor mye ekstra du kan betale hver måned, og se hvor mye tidligere gjelden er borte og hvor mye rente du sparer.
Tidslinje for tilbakebetaling
Forenklet beregning med fast rente, like terminer og ingen nye kjøp. Minstebeløpet på ditt kort kan være beregnet annerledes – se avtalen og fakturaen.
Veien ut
Tre måter ut av kortgjelden
Ingen av løsningene krever at du betaler alt på én gang. Det viktigste er at du betaler mer enn minstebeløpet hver måned og slutter å bygge ny gjeld.
1. Sett et fast beløp og hold det. Bestem deg for en sum du klarer hver måned, og betal den selv om minstebeløpet går ned. På 30 000 kroner med 22 prosent rente gjør 1 500 kroner i måneden deg gjeldfri på 26 måneder. Legger du bare 500 kroner oppå et minstebeløp på 3 prosent, kortes tiden fra over tolv år til tre og et halvt.
2. Samle gjelden i et lån med lavere rente. Har du flere kort eller en stor saldo, kan et refinansieringslån erstatte kortgjelden med én faktura, lavere rente og en fast sluttdato. Sammenlign totalkostnaden, ikke bare terminbeløpet, og hold nedbetalingstiden så kort som økonomien din tillater. Se tilbud gjennom Privatlånet når du vil samle smågjelden.
3. Steng kranen. Legg bort kortet, senk kredittrammen til det du faktisk trenger, og si opp kort du ikke bruker. Blir saldoen innfridd av et nytt lån, bør kortet sies opp, ellers står rammen klar til å fylles opp igjen.
Spørsmål og svar
Vanlige spørsmål om minstebeløp på kredittkort
Korte svar om hva minstebeløpet er, hvordan det regnes og hva det koster.
Hva er minstebeløpet på et kredittkort?
Det laveste du må betale innen forfall for å unngå purring. Resten blir stående som gjeld med rente.
Finnes det regler for hvor lavt minstebeløpet kan være?
Ja. Når utlånsforskriften gjelder, skal minstebeløpet sikre at brukt kreditt blir nedbetalt innen fem år som serielån.
Gjelder femårsregelen alle kredittkort?
Nei. Utlånsforskriften gjelder ikke når de samlede kortrammene dine er 30 000 kroner eller lavere.
Får jeg betalingsanmerkning hvis jeg betaler minstebeløpet?
Nei, minstebeløpet oppfyller betalingsplikten. Men renten løper på resten, og gjelden blir dyr over tid.
Hvor lang tid tar det å betale ned med minstebeløpet?
I eksemplet vårt tar 30 000 kroner med 3 prosent minstebeløp og 22 prosent rente over tolv år.
Kan jeg endre beløpet på fakturaen?
Ja, du kan betale hele saldoen eller hva som helst over minstebeløpet. Jo mer du betaler, desto mindre rente.
Kort oppsummert
Minstebeløpet er det laveste du må betale på kredittkortfakturaen for å unngå purring. Det er ikke en nedbetalingsplan: resten av saldoen blir stående med kortrente, og fordi minstebeløpet synker sammen med saldoen, går nedbetalingen stadig saktere.
For kredittkort der utlånsforskriften gjelder, skal minstebeløpet minst være så stort at brukt kreditt blir nedbetalt innen fem år som serielån. Forskriften gjelder ikke når de samlede kortrammene er 30 000 kroner eller lavere. I eksemplet vårt tar 30 000 kroner med 22 prosent rente over tolv år og koster 37 025 kroner i renter med et minstebeløp på 3 prosent – mot 7 714 kroner med en fast betaling på 1 500 kroner.
Kom deg ut ved å betale et fast beløp over minstebeløpet, samle dyr kortgjeld i et lån med lavere rente og fast sluttdato, og senke eller si opp rammer du ikke trenger. Betal hele fakturaen når du kan, så koster kortet deg ingen rente.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har simulert alle nedbetalingseksemplene på denne siden på nytt og kontrollert femårsregelen og 30 000-kronersgrensen mot utlånsforskriften.
Erstatt kortgjelden med et lån som har en sluttdato
Send én søknad og se hva flere banker tilbyr for å innfri kredittkortene dine. Sammenlign renten og totalkostnaden før du bestemmer deg.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.