Betjeningsevne – testen banken gjør før den sier ja
Finn ut om økonomien din tåler lånet – også hvis renten stiger.
- Stresstest med +3 prosentpoeng
- Gjeldsgraden forklart enkelt
- Regn på egen økonomi
- Én søknad, flere banker
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er betjeningsevne?
Betjeningsevne.
Betjeningsevne er din evne til å betale renter og avdrag på all gjeld og samtidig dekke normale levekostnader – også hvis renten stiger med 3 prosentpoeng.
Kravet står i utlånsforskriften § 5. Banken skal ikke gi lån hvis du ikke vil ha nok penger til livsopphold etter en renteøkning på 3 prosentpoeng på all gjelden din. Uansett hvor lav dagens rente er, skal banken regne med minst 7 prosent.
I praksis setter banken opp et budsjett for deg. Inntekten etter skatt er utgangspunktet. Så trekkes renter og avdrag på eksisterende og ny gjeld, boutgifter og et beløp til mat, klær, transport og andre faste kostnader. Det som er igjen, er bufferen.
Betjeningsevnen er ikke den eneste grensen. I tillegg kommer gjeldsgraden: all gjeld til sammen må holde seg under fem ganger brutto årsinntekt. Begge kravene må være oppfylt, med mindre banken bruker sin begrensede fleksibilitetskvote.
Verktøy · Din betjeningsevne
Se hvor mye økonomien din kan bære
Legg inn nettoinntekt per måned, boutgifter og hvor mange voksne og barn som bor i husstanden. Kalkulatoren trekker fra et fast anslag for livsopphold og viser omtrent hvor stort lån det er rom for, og hvor trygg marginen er.
Sannsynlighet for godkjenning
Resultatet er et forenklet anslag og ingen lånegaranti. Bankene bruker egne satser for livsopphold, regner med full bruk av kredittrammer og legger inn en renteøkning på minst 3 prosentpoeng.
Slik regner banken
SIFO-satser, gjeldsgrad og buffer
Inntekten banken bruker
Utgangspunktet er fast, dokumenterbar inntekt. Til betjeningsevnen ser banken på hva du har igjen etter skatt hver måned. Til gjeldsgraden brukes brutto årsinntekt, altså personinntekt før skatt slik skatteloven definerer den.
Utgifter til livsopphold
Mange banker tar utgangspunkt i SIFOs referansebudsjett. Finanstilsynet krever da at satsene er oppdatert, og at banken legger til et tillegg for utgifter budsjettet ikke dekker, som helse, ferier og gaver.
Bolig, barn og bil
Boutgifter som strøm, kommunale avgifter, forsikring og vedlikehold skal med. Det samme gjelder barnehage, SFO og bilhold. Har du høye faste kostnader, blir rommet for nye terminer tilsvarende mindre.
Stresstest på all gjeld
Renteøkningen legges på samlet gjeld, ikke bare på lånet du søker om. Har du kredittkort eller andre rammekreditter, skal banken regne som om hele rammen er brukt, selv om saldoen i dag er null.
Fem ganger inntekten
Gjeldsgraden er et tak uavhengig av budsjettet. Med 660 000 kroner i årsinntekt kan samlet gjeld være høyst 3,3 millioner kroner, inkludert boliglån, studielån, billån, forbrukslån og kredittrammer.
Verktøy · Stresstest
Gjør bankens stresstest på ditt eget lån
Velg lånebeløp, dagens rente og nedbetalingstid, og sett en grense for hvor mye du klarer å betale per måned. Forhåndsvalget på 3 prosentpoeng tilsvarer renteøkningen utlånsforskriften krever at banken regner med.
Testen viser ett lån isolert. Banken legger renteøkningen på all gjeld og regner uansett med minst 7 prosent rente.
Styrk søknaden
Slik forbedrer du betjeningsevnen
Betjeningsevnen er ikke låst. Mye av det banken ser på, kan du påvirke selv i ukene og månedene før du søker. Disse grepene gir størst effekt, fordi de enten øker inntekten banken kan regne med eller fjerner faste kostnader fra budsjettet.
Har du flere smålån og kort, kan det også være lurt å lese om refinansiering før du søker om nytt lån.
Si opp ubrukte kredittkort
Banken regner med full bruk av alle rammer, så et kort du aldri bruker, kan likevel trekke ned lånet du får.
Samle dyr smågjeld
Når flere kort og smålån blir ett lån med lavere rente, synker de månedlige utgiftene banken legger inn i budsjettet.
Søk sammen med en medsøker
To inntekter gir ofte bedre margin, men begge blir ansvarlige for hele lånet og må tåle det alene.
Dokumenter all inntekt
Fast stilling, lønnsslipper og skattemelding gjør det enklere for banken å regne med inntekten du faktisk har i dag.
Lån bare det du trenger
Et lavere lånebeløp eller en lengre nedbetalingstid gir lavere terminer, men husk at lengre tid øker totalkostnaden.
Kutt faste kostnader først
Bilhold, abonnementer og høy husleie spiser av bufferen, og mange banker ber om kontoutskrifter som viser dem.
Spørsmål og svar
Vanlige spørsmål om betjeningsevne
Kort om hvordan banken vurderer om du tåler lånet.
Hvor mye renteøkning må jeg tåle?
Banken legger inn 3 prosentpoeng høyere rente på all gjelden din, men regner uansett med minst 7 prosent.
Hva er forskjellen på betjeningsevne og gjeldsgrad?
Betjeningsevne handler om budsjettet måned for måned. Gjeldsgrad er et tak: gjelden din kan maksimalt utgjøre fem årsinntekter.
Bruker alle banker SIFO-satsene?
Nei, men bruker banken dem, skal de være oppdatert og suppleres med et tillegg for utgifter SIFO-budsjettet ikke dekker.
Teller kredittkort selv om saldoen er null?
Ja. Ved vurderingen av betjeningsevnen skal banken regne som om hele rammen er brukt.
Kan banken gi lån selv om jeg ikke består testen?
Bare innenfor en liten fleksibilitetskvote på inntil 5 prosent av forbrukslånene hvert kvartal. Det er unntaket, ikke regelen.
Hvordan kan jeg bedre betjeningsevnen?
Si opp ubrukte kort, samle dyr smågjeld, kutt faste kostnader og søk eventuelt sammen med en medsøker.
Kort oppsummert
Betjeningsevne er bankens vurdering av om du klarer renter og avdrag på all gjeld og samtidig har nok til vanlige levekostnader. Etter utlånsforskriften skal banken legge inn en renteøkning på 3 prosentpoeng på samlet gjeld og uansett regne med minst 7 prosent rente. Kredittrammer skal regnes som fullt brukt.
Ved siden av betjeningsevnen gjelder gjeldsgraden, som setter et tak på fem årsinntekter før skatt for all gjeld til sammen. Bankene kan bare fravike kravene innenfor små fleksibilitetskvoter, så for de fleste er reglene absolutte. Ubrukte kredittkort, studielån og billån teller derfor like mye som det nye lånet du søker om, og et lån kan bli avslått selv om budsjettet ditt i dag går fint i hop.
Utgifter til livsopphold beregnes ofte med SIFOs referansebudsjett pluss et tillegg. Du forbedrer betjeningsevnen ved å si opp ubrukte kort, samle dyr smågjeld, kutte faste kostnader og dokumentere inntekten godt. Bruk kalkulatorene på siden til å se hvor marginen din ligger før du søker, og vurder om et lavere lånebeløp gir deg en tryggere buffer.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert stresstesten, gjeldsgradskravet og SIFO-tallene på denne siden mot utlånsforskriften, Finanstilsynets veiledning og OsloMet.
Få lånetilbud som passer økonomien din
Send én søknad, så vurderer bankene betjeningsevnen din og gir deg et tilbud. Først når du har sett tilbudene, bestemmer du om noen av dem passer.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.