Kredittramme – hvorfor ubrukt kreditt teller
Et kredittkort du aldri bruker, kan likevel gi deg et lavere lån.
- Ramme mot saldo forklart
- Effekt på gjeldsgraden
- Når rammen bør ned
- Gratis lånesammenligning
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er en kredittramme?
Kredittramme.
En kredittramme er det høyeste beløpet du kan bruke på et kredittkort eller en annen kreditt. Banker regner hele rammen som gjeld når de vurderer deg – også den delen du ikke har brukt.
Saldoen viser gjelden din akkurat nå. Rammen viser hvor stor gjelden kan bli i morgen. For en bank som skal vurdere om du tåler et nytt lån, er det siste viktigst, fordi ingenting hindrer deg i å bruke hele rammen etter at lånet er innvilget.
Derfor sier utlånsforskriften § 5 at banken skal regne med full utnyttelse av alle rammer når den vurderer betjeningsevnen din. Også i gjeldsgraden – grensen på fem ganger årsinntekten – telles hele rammen på kredittkort og andre trekkfasiliteter med.
Bankene ser rammene dine i [Gjeldsregisteret](/gjeldsregisteret), som viser både rammen og saldoen på usikret gjeld. Har du flere kort du sjelden bruker, kan summen av rammene bli stor uten at du merker det i hverdagen.
Verktøy · Rammens effekt
Se hva rammene gjør med lånemuligheten
Legg inn inntekt, boutgifter og husstand og se anslaget. Vil du se hvordan en kredittramme påvirker resultatet, kan du legge minstebeløpet på en fullt brukt ramme til boutgiftene og sammenligne. En ramme på 50 000 kroner med 22 prosent rente gir et minstebeløp på rundt 1 750 kroner i måneden.
Sannsynlighet for godkjenning
Forenklet anslag. Bankene regner med full bruk av alle rammer, tester budsjettet mot høyere rente og bruker egne satser for livsopphold.
Ikke bare kredittkort
Fire typer kredittramme bankene ser
Kredittramme er et samlebegrep for kreditt du kan trekke på etter behov. Her er de fire vanligste formene, og hvordan de påvirker vurderingen når du søker lån.
01Kredittkort
Den vanligste rammen
1 min
Kredittkortet gir deg en fast ramme du kan handle for, ofte med en periode uten rente hvis hele fakturaen betales i tide. Rammen registreres i Gjeldsregisteret med både grense og saldo. Er dine samlede kortrammer over 30 000 kroner, gjelder utlånsforskriftens krav også når du får kortet.
02Faktura- og handlekonto
Kreditt i butikker og nettbutikker
1 min
Mange butikker og betalingsløsninger tilbyr en konto der du kan dele opp kjøp. Slike kontoer er også kreditt og kan stå med en ramme lenge etter at varen er betalt. Sjekk Gjeldsregisteret: faktureringskort er blant det som registreres der, og en glemt konto kan derfor telle med når du søker lån.
03Fleksibelt lån uten sikkerhet
Lånekonto du trekker på ved behov
1 min
Et fleksibelt lån er en ramme hos banken som du kan ta ut penger fra når du vil. Du betaler bare rente av det du har brukt, men for banken teller hele rammen. Etter utlånsforskriften skal minstebeløpet beregnes av brukt kreditt, slik at den er nedbetalt innen fem år som serielån.
04Rammelån med pant i bolig
Boligkreditt uten fast nedbetaling
1 min
Et rammelån med sikkerhet i boligen fungerer som en stor brukskonto. Det kan ikke overstige 60 prosent av boligens verdi, og det vises ikke i Gjeldsregisteret, som bare omfatter usikret gjeld. Banken regner likevel med rammen når samlet gjeld og betjeningsevne vurderes.
Ordliste
Kredittramme, saldo og gjeld – hva er forskjellen?
Ordene brukes om hverandre, men betyr ulike ting for banken. Her er de åtte begrepene du møter oftest når kreditt og lån skal vurderes.
- Kredittramme
- Grensen for hvor mye du kan trekke på en kreditt. Rammen settes av banken etter en kredittvurdering og kan senkes når du vil, mens en økning krever ny vurdering.
- Saldo
- Det du skylder på kreditten akkurat nå, inkludert kjøp som ennå ikke er fakturert. Saldoen kan være null selv om rammen er høy, og den endrer seg med hvert kjøp og hver innbetaling.
- Rentebærende saldo
- Den delen av saldoen du betaler rente av. På kredittkort er det som regel beløp som ikke ble betalt innen forfall, samt kontantuttak hos mange kortutstedere.
- Disponibelt beløp
- Rammen minus saldoen, altså det du fortsatt kan bruke. Mange tenker på dette som ledig plass, men for banken er hele rammen en mulig gjeld.
- Samlet gjeld
- Alle lånene dine til sammen: boliglån, studielån, billån, forbrukslån og kredittrammer. Når banken regner gjeldsgrad, tas kredittkort og andre trekkfasiliteter med med hele rammen.
- Gjeldsgrad
- Samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Utlånsforskriften setter grensen til fem. Med 600 000 kroner i inntekt er taket 3 millioner kroner, og hver krone i ramme tar en krone av det taket.
- Minstebeløp
- Det laveste du må betale på en rammekreditt hver måned. Når utlånsforskriften gjelder, skal beløpet beregnes av brukt kreditt, slik at den er nedbetalt innen fem år som serielån.
- Gjeldsregisteret
- Registeret der banker og andre långivere rapporterer usikret gjeld. Det viser både ramme og saldo, og du kan logge inn med BankID for å se hva som står registrert på deg.
Rydd i rammene
Når du bør senke eller si opp rammen
Før du søker boliglån
Alle kredittrammer teller med i gjeldsgraden og i stresstesten. Planlegger du å kjøpe bolig, bør du si opp kort du ikke trenger i god tid før søknaden, slik at rammene er borte fra Gjeldsregisteret.
Etter refinansiering
Når et samlelån har innfridd kortgjelden, står rammen ofte fortsatt åpen. Banken som refinansierer skal be deg bekrefte at innfridde kontoer og rammekreditter avsluttes. Følg opp at det faktisk skjer.
Kort du ikke bruker
Et kort som ligger i skuffen, gir ingen fordel, men det reduserer hvor mye du kan låne. Har du flere kort med samme funksjon, behold det med best vilkår og si opp de andre.
Når rammen frister
Bruker du ofte mer enn du rekker å betale ved forfall, er en høy ramme en invitasjon til dyr gjeld. En lavere grense setter et tak før saldoen vokser seg stor og rentene begynner å løpe.
Når du har saldo på kortet
Du kan si opp et kort selv om du skylder penger på det. Gjelden må fortsatt betales, men du kan ikke bruke kortet mer. Det stopper veksten og gjør nedbetalingen enklere å planlegge.
Riktig ramme
Seks grep for en kredittramme som passer økonomien
Målet er en ramme som dekker det du faktisk trenger, uten å stå i veien for lån du kan få bruk for senere.
Sjekk Gjeldsregisteret først
Logg inn med BankID og se alle kreditter, rammer og saldoer som er registrert på deg i dag.
Les merSkjul
Mange blir overrasket over hva som står der: gamle butikkontoer, kort de har glemt og rammer som er høyere enn de trodde. Oversikten viser den samme usikrede gjelden som bankene henter når du søker, og er utgangspunktet for å rydde. Ta gjerne skjermbilde, så kan du sjekke at endringene blir registrert.
Regn ut hva du faktisk bruker
Se på de siste tolv fakturaene og finn den høyeste månedlige bruken du har hatt i perioden.
Les merSkjul
Rammen trenger sjelden være mye høyere enn det du handler for i en dyr måned. Ligger forbruket ditt på 15 000 kroner, er en ramme på 100 000 kroner mest en risiko. Legg til en liten buffer for reiser og uforutsette utgifter, og bruk summen som mål for ny ramme.
Senk rammen på kortet du beholder
Be kortutstederen om en lavere grense i appen eller nettbanken, eller ta kontakt med kundeservice.
Les merSkjul
Å senke rammen er som regel enkelt og krever ingen ny kredittvurdering. Den nye grensen rapporteres til Gjeldsregisteret, og den gamle rammen slutter å telle i gjeldsgraden din. Trenger du mer kreditt senere, kan du søke om økning, men da blir du vurdert på nytt.
Si opp kort du ikke bruker
Klipp ikke bare kortet. Avtalen må sies opp hos utstederen før rammen forsvinner fra registeret.
Les merSkjul
Et kort i skuffen er fortsatt en aktiv avtale. Be om skriftlig bekreftelse på at kontoen er avsluttet, og sjekk Gjeldsregisteret etter noen dager. Husk også å flytte faste trekk som strømmeabonnementer og forsikringer til et annet kort før du sier opp.
Avslutt butikk- og fakturakontoer
Delbetalingskontoer fra nettbutikker og betalingsløsninger kan ligge åpne med en ramme lenge etter siste kjøp.
Les merSkjul
Slike kontoer opprettes ofte med ett klikk i kassen, og mange glemmer dem når varen er betalt. Gå gjennom e-post og apper etter avtaler fra betalingsløsninger, og avslutt dem du ikke bruker. Faktureringskort registreres også i Gjeldsregisteret og teller når banken vurderer søknaden din.
Velg ett kort med gode vilkår
Ett kort med lav rente og lang rentefri periode er nok for de fleste husholdninger.
Les merSkjul
Flere kort gir flere rammer, flere fakturaer og flere forfallsdatoer å holde styr på. Sammenlign vilkårene på kortene du har, behold det som passer forbruket ditt best, og samle bruken der. Da får du bedre oversikt og en lavere samlet ramme uten å miste noen fordeler.
Huskeliste
Kredittramme i korte trekk
Rammene dine kan bety mer for neste lånesøknad enn saldoen. Her er det viktigste å huske, enten du skal søke boliglån, refinansiere eller bare vil ha bedre oversikt.
Hele rammen teller
Bankene regner kredittkort og andre trekkfasiliteter som fullt brukt, både i stresstesten og når gjeldsgraden skal beregnes.
Saldo null hjelper ikke
Et ubrukt kort med høy grense reduserer likevel hvor mye du kan låne, fordi banken ser på det du kan bruke.
Klipping er ikke oppsigelse
Avtalen må avsluttes hos kortutstederen før rammen forsvinner fra Gjeldsregisteret og slutter å telle i vurderingen.
Senk i god tid
Rydd i rammene før du søker lån, slik at endringene rekker å bli registrert hos Gjeldsregisteret før banken sjekker.
Økning krever ny vurdering
Ber du om vesentlig høyere ramme, skal kortutstederen gjøre en ny kredittvurdering av økonomien din etter finansavtaleloven.
Én god ramme holder
Behold kortet med best vilkår, tilpass grensen til forbruket ditt og si opp kontoer du ikke har brukt på lenge.
Spørsmål og svar
Vanlige spørsmål om kredittramme
Korte svar om rammer, saldo og hvordan bankene vurderer dem.
Teller kredittrammen som gjeld selv om jeg ikke bruker den?
Ja. Bankene regner hele rammen som brukt når de vurderer betjeningsevne og gjeldsgrad.
Hvor mye påvirker en ramme hvor mye jeg kan låne?
I gjeldsgraden krone for krone: en ramme på 50 000 kroner gir 50 000 kroner lavere tak for andre lån.
Holder det å klippe kortet?
Nei. Rammen står i Gjeldsregisteret til avtalen er sagt opp hos kortutstederen.
Kan jeg senke rammen selv?
Ja, de fleste kortutstedere lar deg senke grensen i appen, nettbanken eller via kundeservice.
Hvor ser jeg hvilke rammer jeg har?
I Gjeldsregisteret. Logg inn med BankID for å se rammer og saldoer på all usikret gjeld.
Vises rammelån med pant i bolig i Gjeldsregisteret?
Nei, registeret omfatter bare usikret gjeld. Banken tar likevel med rammelånet når den vurderer deg.
Kort oppsummert
En kredittramme er det høyeste beløpet du kan bruke på et kredittkort, en handlekonto eller en annen kreditt. Saldoen er det du skylder nå, men når du søker lån, ser banken på rammen. Etter utlånsforskriften skal hele rammen regnes som brukt i stresstesten, og den telles med når gjeldsgraden på fem ganger inntekten beregnes.
Det betyr at et kort du aldri bruker, kan gi deg et lavere lån. Med 600 000 kroner i årsinntekt er gjeldstaket 3 millioner kroner, og to kort med til sammen 80 000 kroner i ramme senker det til 2 920 000 kroner for andre lån.
Sjekk Gjeldsregisteret for å se hvilke rammer som er registrert på deg. Senk rammen på kortet du beholder, si opp kort og butikkontoer du ikke bruker, og gjør det i god tid før du søker lån. En økning av rammen krever ny kredittvurdering, mens en senking kan du be om når som helst.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert reglene om kredittrammer i utlånsforskriften, Finanstilsynets beregning av gjeldsgrad og regneeksemplene på denne siden.
Se hvilke lån bankene kan tilby deg nå
Når rammene er tilpasset, sender du én søknad og får tilbud fra flere banker å sammenligne. Det koster ingenting og binder deg ikke.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.