Gjeldsrådgivning – gratis hjelp, og hvor du finner den
Når regningene ikke går opp, kan du få gratis hjelp til budsjett, kreditorer og en plan som holder.
- Gratis hjelp fra NAV
- Ring eller bestill time
- Plan med kreditorene
- Gjeldsordning forklart
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
55 55 33 39 er NAVs telefon for økonomi og gjeld, åpen hverdager kl. 9–15
Hva er gjeldsrådgivning?
Gjeldshjelp.
Gjeldsrådgivning er hjelp til å få oversikt over økonomien, lage et budsjett og finne en løsning med kreditorene. Hos NAV er tilbudet gratis, og du kan ringe 55 55 33 39 eller få time hos en rådgiver på NAV-kontoret.
Kommunen har plikt til å gi opplysning, råd og veiledning etter sosialtjenesteloven § 17, og i praksis skjer det gjennom NAV-kontoret. Der finnes egne økonomi- og gjeldsrådgivere som hjelper deg å se hele bildet: inntekter, faste utgifter, gjeld og hva som haster mest.
Du trenger ikke å vente til saken er hos namsmannen. NAV oppfordrer folk til å søke hjelp så tidlig som mulig, og telefonlinjen for økonomi og gjeld svarer også på spørsmål om inkasso, lønnstrekk, tvangssalg og gjeldsordning.
Rådgivningen er ikke et lån eller en betaling av regningene dine. Den er hjelp til å legge en plan du klarer å følge, og til å snakke med kreditorene. For mange er det nok til å stoppe en spiral av purringer og gebyrer.
Slik foregår det
Fra første samtale til en plan som holder
Hvert forløp er forskjellig, men de fleste går gjennom de samme stegene. Du bestemmer selv tempoet, og du kan når som helst stille spørsmål underveis.
Ta kontakt
Ring NAVs linje for økonomi og gjeld, eller kontakt NAV-kontoret.
Les merSkjul
Telefonen 55 55 33 39 er åpen hverdager klokken 9–15. Der kan du få veiledning med en gang, eller bestille time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på NAV-kontoret der du bor. Du trenger ikke å ha full oversikt før du ringer.
Kartlegging
Rådgiveren går gjennom inntekter, utgifter og all gjeld.
Les merSkjul
Sammen lager dere en liste over alt du skylder, til hvem og med hvilke frister. Forbrukslån og kredittkort finner du i Gjeldsregisteret, men inkassosaker, skatt, studielån og husleierestanser må tas med i tillegg. Målet er at ingenting skal komme som en overraskelse.
Budsjett
Dere finner ut hva du faktisk har å betale med hver måned.
Les merSkjul
Budsjettet viser inntekten etter skatt, faste utgifter og hva familien trenger til mat, klær og transport. Det som er igjen, er beløpet du realistisk kan bruke på gjeld. Ofte er det mindre enn kreditorene krever, og det er nettopp det rådgiveren skal hjelpe deg med.
Prioritering
Det viktigste for hverdagen betales først.
Les merSkjul
Husleie eller boliglån, strøm og andre utgifter som sikrer bolig og livsopphold kommer først. Deretter vurderer dere kravene som har størst konsekvenser, for eksempel saker som er nær utlegg. Rådgiveren hjelper deg å sortere, slik at du ikke betaler den som purrer høyest.
Kontakt med kreditorene
Dere foreslår en nedbetaling kreditorene kan godta.
Les merSkjul
Når budsjettet er klart, kan pengene som er til overs fordeles mellom kreditorene. NAV har et eget hjelpeskjema for fordeling. Rådgiveren kan hjelpe deg å skrive til kreditorene og be om nedbetalingsplan, rentestopp eller mer tid etter et inkassovarsel.
Frivillig gjeldsordning
En avtale med alle kreditorene om å betale det du klarer.
Les merSkjul
Går ikke enkeltavtaler opp, kan dere forsøke en frivillig gjeldsordning. Da får alle kreditorene samme forslag om hvor mye de får over en periode. Kommunen skal så langt det er mulig hjelpe deg som forsøker å komme frem til en slik utenrettslig ordning.
Tvungen gjeldsordning
Når kreditorene ikke blir enige, kan namsmannen ta over.
Les merSkjul
Fører ikke forhandlingene frem, kan du søke om gjeldsordning hos namsmannen, som også kalles namsfogden, i kommunen der du bor. Rådgiveren kan hjelpe deg med søknaden. En gjeldsordning varer som hovedregel i fem år, men kan bli kortere hvis sosiale forhold tilsier det.
Oppfølging
Planen justeres hvis livet endrer seg.
Les merSkjul
En plan er ikke låst. Får du ny jobb, blir syk eller får endringer i familien, kan budsjettet og avtalene justeres. Hold kontakten med rådgiveren og kreditorene, og si fra tidlig hvis noe ikke går som planlagt. Det er alltid lettere å endre en plan enn å starte på nytt.
Hvor du får hjelp
NAV, kommunen og frivillige – her finner du gjeldsrådgivning
Det offentlige tilbudet er gratis. Bruk det før du vurderer å betale noen for hjelp.
- Fakta 01
Telefonen for økonomi og gjeld
Ring 55 55 33 39 på hverdager.
Les merSkjul
NAVs linje for økonomi og gjeld er åpen hverdager klokken 9–15. Du kan få veiledning om situasjonen din, stille spørsmål om inkasso, lønnstrekk, tvangssalg og gjeldsordning, og bestille time hos en rådgiver.
- Fakta 02
Økonomirådgiver på NAV-kontoret
Personlig hjelp der du bor.
Les merSkjul
NAV-kontoret i kommunen har økonomi- og gjeldsrådgivere som kan møte deg, gå gjennom papirene og hjelpe deg med budsjett, prioritering og kontakt med kreditorene. Tilbudet er gratis, og du bør søke hjelp så tidlig som mulig.
- Fakta 03
Kommunens plikt
Hjemlet i sosialtjenesteloven.
Les merSkjul
Etter sosialtjenesteloven § 17 skal kommunen gi opplysning, råd og veiledning som kan bidra til å løse eller forebygge sosiale problemer. Etter gjeldsordningsloven skal kommunen også hjelpe deg som prøver å komme frem til en frivillig gjeldsordning.
- Fakta 04
Namsmannen
Behandler søknader om gjeldsordning.
Les merSkjul
Når frivillige løsninger ikke fører frem, er det namsmannen, eller namsfogden, i kommunen der du bor som behandler søknader om tvungen gjeldsordning. Ordningen varer som hovedregel fem år, og du får beholde det du trenger til livsopphold.
- Fakta 05
Frivillige organisasjoner
Ekstra støtte enkelte steder.
Les merSkjul
Noen frivillige organisasjoner tilbyr hjelp med økonomien lokalt. Frelsesarmeen på Rodeløkka i Oslo hjelper for eksempel med å sette opp en økonomisk oversikt, rydde i gjeld og ta kontakt med NAV. Spør hva som finnes i din kommune.
- Fakta 06
Digitale verktøy
Oversikt over gjeld og inkasso på nett.
Les merSkjul
NAV viser til Gjeldsregisteret for forbrukslån og kredittkort og til Inkassoregisteret, som er en gratis tjeneste for privatpersoner. Der finnes også et budsjettskjema og et hjelpeskjema for å fordele det du kan betale mellom kreditorene.
Forberedelse
Dette bør du ha klart til det første møtet
Du trenger ikke å ha alt i orden før du tar kontakt – det er nettopp det rådgiveren skal hjelpe deg med. Men jo mer du har med, desto mer får dere gjort i første samtale. Samle det du finner av:
- lønnsslipper eller vedtak om trygd, pensjon og andre ytelser
- kontoutskrifter for de siste månedene
- oversikt over faste utgifter som husleie, strøm, forsikring og barnehage
- purringer, inkassobrev og brev fra namsmannen eller Skatteetaten
- en utskrift fra Gjeldsregisteret med forbrukslån og kredittkort
- skattemeldingen og skatteoppgjøret for i fjor
Mangler du noe, så ta med det du har. Ligger det uåpnede brev i en skuff, ta dem med som de er – rådgiveren har sett det før. Det viktigste er at du kommer i gang. Vil du forberede deg ekstra, kan du fylle ut et enkelt budsjett før møtet.
Dette kan ikke en gjeldsrådgiver gjøre for deg
Det er lurt å vite hva du kan forvente, slik at du ikke blir skuffet. Rådgiveren er en støttespiller, men noen ting ligger utenfor det rådgivningen kan løse.
Betale regningene for deg
Rådgiveren kan ikke dekke gjeld eller gi deg lån. Jobben er å hjelpe deg å se hva som er mulig med inntekten du har. Trenger du penger til mat og husleie nå, er økonomisk sosialhjelp en egen ordning.
Slette krav på egen hånd
Bare kreditorene selv kan gå med på å redusere eller ettergi gjeld, eller namsmannen og retten i en gjeldsordning. Rådgiveren kan hjelpe deg å be om det og å forklare hvorfor.
Ta beslutningene for deg
Du bestemmer selv hvilke avtaler du inngår. Rådgiveren gir råd og hjelper med brev og søknader, men det er du som signerer og står ansvarlig overfor kreditorene.
Mangler du penger til helt nødvendige utgifter, kan NAV-kontoret vurdere hjelp i en nødssituasjon. Les om nødhjelp fra NAV →
Løsningene
Forhandling, frivillig avtale og gjeldsordning – hva er forskjellen?
Avtale med én kreditor
Den enkleste løsningen er en nedbetalingsplan eller utsettelse med den enkelte kreditor. Det passer når problemet gjelder ett eller noen få krav, og budsjettet ellers går opp. Få alltid avtalen skriftlig.
Frivillig gjeldsordning
Her får alle kreditorene samme forslag om hvor mye de får over en periode, basert på hva du kan betale. Ordningen bygger på at alle sier ja. Kommunen skal så langt det er mulig bistå deg i forhandlingene.
Tvungen gjeldsordning
Fører ikke forhandlingene frem, kan du søke namsmannen om gjeldsordning. Da kan en ordning gjennomføres selv om ikke alle kreditorene er enige. Søknaden sendes til namsmannen i kommunen der du bor.
Fem år med stramt budsjett
En gjeldsordning varer som hovedregel i fem år. I perioden lever du på et nøkternt budsjett der livsoppholdet beregnes etter faste satser, og resten går til kreditorene. Perioden kan bli kortere ved særlige sosiale forhold.
Hva som skjer etterpå
Har du fulgt ordningen ut perioden, faller den resterende gjelden som er omfattet bort. Det gir en ny start, men krever disiplin underveis. Å ta opp ny gjeld i perioden kan sette hele ordningen i fare.
Spørsmål og svar
Vanlige spørsmål om gjeldsrådgivning
Korte svar om NAVs gratis tilbud og veien videre til gjeldsordning.
Koster gjeldsrådgivning hos NAV noe?
Nei. Økonomi- og gjeldsrådgivning hos NAV er gratis, og NAV oppfordrer deg til å søke hjelp så tidlig som mulig.
Hvordan får jeg time hos en gjeldsrådgiver?
Ring 55 55 33 39 på hverdager mellom klokken 9 og 15, eller kontakt NAV-kontoret i kommunen der du bor.
Må gjelden være stor før jeg kan få hjelp?
Nei. Du kan få hjelp uansett størrelse på gjelden, og det er en fordel å ta kontakt før kravene går til inkasso.
Kan rådgiveren snakke med kreditorene for meg?
Rådgiveren kan hjelpe deg å skrive til kreditorene og foreslå en nedbetaling, men det er du som inngår avtalene.
Hvor lenge varer en gjeldsordning?
Som hovedregel fem år. Perioden kan bli kortere hvis sosiale forhold tilsier det, og du får beholde det du trenger til livsopphold.
Hvor søker jeg om gjeldsordning?
Søknaden sendes til namsmannen, også kalt namsfogden, i kommunen der du bor. En gjeldsrådgiver hos NAV kan hjelpe deg med den.
Kort oppsummert
Gjeldsrådgivning er hjelp til å få oversikt over økonomien, lage et budsjett og finne en løsning med kreditorene. Hos NAV er tilbudet gratis. Du kan ringe linjen for økonomi og gjeld på 55 55 33 39 hverdager klokken 9–15, eller få time hos en økonomi- og gjeldsrådgiver på NAV-kontoret der du bor.
Rådgiveren hjelper deg å kartlegge all gjeld, prioritere det viktigste og foreslå nedbetalinger kreditorene kan godta. Går det ikke, kan dere forsøke en frivillig gjeldsordning med alle kreditorene. Fører heller ikke det frem, kan du søke namsmannen om tvungen gjeldsordning, som normalt varer i fem år.
Rådgiveren kan ikke betale gjelden for deg eller slette krav, men kan gjøre det langt lettere å komme ut av en vanskelig situasjon. Ta kontakt tidlig, ta med de papirene du har, og bruk det gratis tilbudet før du vurderer å betale noen for hjelp. Mange opplever at bare det å få hele gjelden samlet på ett ark gjør situasjonen mindre skremmende, og at veien videre blir tydeligere.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert NAVs kontaktinformasjon, kommunens plikter etter sosialtjenesteloven og reglene for gjeldsordning på denne siden mot nav.no og Lovdata.
Se om et samlelån kan gjøre gjelden enklere å betjene
Er gjelden fortsatt håndterlig, men spredt på mange lån og kort, kan et samlelån gi lavere rente og én faktura. Én søknad gir tilbud fra flere banker – gratis og uforpliktende.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.