Nedbetalingsplan – se hver krone fra første til siste termin
Se hvor mye av hver termin som er rente, og hvor mye som faktisk betaler ned lånet.
- Rente og avdrag månedlig
- Annuitet eller serie
- Se effekten av ekstrabetaling
- Kostnadsfri sammenligning
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er en nedbetalingsplan?
Avdragsplan.
En nedbetalingsplan er en oversikt over alle terminene i et lån: terminbeløpet, fordelingen mellom rente og avdrag, og restgjelden etter hver innbetaling.
Planen er laget ut fra tre tall: lånebeløpet, den nominelle renten og nedbetalingstiden. Med disse kan banken regne ut hver eneste termin frem til lånet er borte. Etablerings- og termingebyrer kommer i tillegg og vises ofte i egne kolonner.
Du har krav på å få en slik plan. Finansavtaleloven § 5-9 gir deg rett til å be om en nedbetalingsplan mens lånet løper, og kredittavtalen skal uansett opplyse om hvor store avdragene er, hvor mange de er og hvor ofte de forfaller.
Planen gjelder bare så lenge renten står stille. Har lånet flytende rente og banken endrer den, beholdes normalt løpetiden, mens terminbeløpet går opp eller ned. Be derfor om en oppdatert plan etter hver renteendring.
Verktøy · Nedbetalingsplan
Lag din egen plan måned for måned
Juster beløp, rente og løpetid, så regner kalkulatoren ut terminbeløpet og fordelingen mellom rente og avdrag for hver måned, slik at du kan klikke deg frem til en bestemt termin og se hvor mye som gjenstår.
Per måned
Beregningen gjelder et annuitetslån med fast rente gjennom hele perioden og uten gebyrer. Banken lager den bindende planen ut fra avtalen din.
To måter å betale ned på
Annuitet eller serie – slik ser planen ut
Eksemplene gjelder samme lån: 150 000 kroner over fem år med 12 prosent nominell rente og uten gebyrer.
Like terminer hele veien
I et annuitetslån er terminbeløpet det samme hver måned, her 3 337 kroner. I starten går en stor del til renter: første måned er 1 500 kroner rente og 1 837 kroner avdrag. Etter hvert som restgjelden synker, blir rentedelen mindre og avdraget større. Halve lånet er først nedbetalt etter 35 av 60 måneder.
- Første termin 3 337 kr
- Siste termin 3 337 kr
- Rente totalt 50 200 kr
- Passer for deg som vil ha et forutsigbart budsjett
Fast avdrag, synkende termin
I et serielån betaler du like mye avdrag hver gang, her 2 500 kroner, og renten kommer på toppen. Første termin blir derfor 4 000 kroner, mens den siste bare er 2 525 kroner. Fordi gjelden går ned i jevnt tempo fra start, betaler du mindre rente totalt enn med annuitet.
- Første termin 4 000 kr
- Siste termin 2 525 kr
- Rente totalt 45 750 kr
- Passer for deg som tåler høyere terminer de første årene
Verktøy · Betal mer enn planen
Se hva ekstra innbetalinger gjør med planen
Du kan når som helst betale inn mer enn terminbeløpet. Legg inn restgjeld, rente og opprinnelig nedbetalingstid, og velg et fast ekstrabeløp per måned. Da ser du hvor mange måneder tidligere lånet blir borte, og hvor mye rente du slipper.
Tidslinje for tilbakebetaling
Forenklet beregning for et annuitetslån med uendret rente. Har lånet fastrente, kan banken i noen tilfeller kreve tapsdekning når du innfrir før tiden.
Planen fra banken
Slik leser du nedbetalingsplanen
Planen fra banken er som regel en tabell med én rad per termin. Kolonnene viser forfallsdato, terminbeløp, rente, avdrag, eventuelle gebyrer og restgjeld. Sjekk først at summen av alle avdrag er lik lånebeløpet, og at siste rad ender på null.
Se deretter på rentekolonnen. Legger du sammen alle rentene og gebyrene, får du kredittkostnaden – det lånet faktisk koster deg utover beløpet du har lånt. Med 150 000 kroner over fem år og 12 prosent rente er det 50 200 kroner i et annuitetslån.
Til slutt: legg merke til hvor sakte restgjelden synker de første månedene. Betaler du inn 1 000 kroner ekstra hver måned på det samme lånet, er det borte etter 43 måneder i stedet for 60, og du sparer 15 195 kroner i renter. Usikker på om terminbeløpet passer? Les om betjeningsevne før du søker.
Spørsmål og svar
Vanlige spørsmål om nedbetalingsplan
Korte svar om hvordan planen virker og hva du kan endre underveis.
Har jeg rett til å få en nedbetalingsplan?
Ja. Etter finansavtaleloven § 5-9 kan du be banken om en nedbetalingsplan mens lånet løper.
Hvorfor er rentedelen så stor i starten?
Renten regnes av restgjelden. Den er størst i begynnelsen, så de første terminene består av mer rente enn senere.
Hva skjer med planen når renten endres?
Ved flytende rente beholder banken normalt løpetiden og justerer terminbeløpet. Be om en ny plan etter endringen.
Kan jeg betale ned lånet tidligere enn planen?
Ja, finansavtaleloven gir deg rett til å tilbakebetale hele eller deler av lånet før tiden. Da blir rentekostnaden lavere.
Hvor lang nedbetalingstid kan et forbrukslån ha?
Utlånsforskriften krever at forbrukslån nedbetales i løpet av fem år. Ved refinansiering av annen gjeld kan løpetiden bli lengre.
Er serielån alltid billigst?
Med samme rente og løpetid gir serielån lavere rente totalt, men terminene er høyest i starten. Det må budsjettet tåle.
Kort oppsummert
En nedbetalingsplan viser hver termin i lånet: terminbeløp, hvor mye som er rente, hvor mye som er avdrag og hva som gjenstår etterpå. Planen bygger på lånebeløp, nominell rente og nedbetalingstid, og du kan be banken om den når som helst mens lånet løper.
I et annuitetslån er terminen lik hver måned, men de første terminene består mest av rente. I et serielån er avdraget fast, terminene synker over tid, og den samlede renten blir lavere. På 150 000 kroner over fem år med 12 prosent rente er forskjellen 4 450 kroner i rentekostnad.
Planen er ikke hugget i stein. Endrer banken renten, justeres terminbeløpet, og du kan alltid betale inn mer enn avtalt. Et fast ekstrabeløp på 1 000 kroner i måneden fjerner eksempellånet 17 måneder tidligere og sparer over 15 000 kroner i renter. Når du sammenligner lånetilbud, lønner det seg derfor å se på både terminbeløpet, den effektive renten og den samlede kredittkostnaden i planen – ikke bare på hva du skal betale den første måneden.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har regnet gjennom eksemplene på annuitet, serie og ekstra innbetaling på denne siden og kontrollert henvisningene til finansavtaleloven og utlånsforskriften.
Se hva lånet ditt kan koste hos flere banker
Med én søknad får du tilbud med effektiv rente og totalkostnad, så du kan sammenligne planene før du bestemmer deg.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.