Lån med betalingsanmerkning – hva som faktisk er mulig
Et ærlig svar på hva du kan forvente, og hvordan du kommer deg ut av anmerkningen.
- Ærlig om sjansene
- Reelle alternativer
- Veien til slettet
- Gratis å undersøke
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Ingen tomme løfter bare det som faktisk gjelder når du har en anmerkning
Kan man få lån med betalingsanmerkning?
Anmerkning.
Det er vanskelig. De fleste banker sier nei til lån uten sikkerhet når kredittsjekken viser en betalingsanmerkning. Mulighetene som finnes, handler oftest om pant, en medsøker uten anmerkninger eller å rydde opp i gjelden først.
En betalingsanmerkning er en registrering hos kredittopplysningsbyråene om at et krav mot deg har gått til rettslige skritt. Det kan være besluttet utlegg, trekk i inntekten, pant i eiendeler, konkurs eller gjeldsordning. Når banken kredittsjekker deg, ser den registreringen.
Finansavtaleloven pålegger banken å vurdere kredittevnen din nøye før avtalen inngås, og kreditt skal bare gis når det er sannsynlig at du klarer å betale. En anmerkning er et konkret tegn på at en betaling har sviktet tidligere. Derfor blir svaret ofte nei, også når inntekten er god.
Denne siden lover deg ikke et lån. Den viser hva som er realistisk, hvilke tilbud du bør holde deg unna, og hvordan du kommer deg dit at anmerkningen er borte og du kan søke på vanlige vilkår igjen.
Realiteten
Derfor sier bankene nei – og tilbudene du bør styre unna
Banken skal vurdere om du kan betale, og en anmerkning veier tungt i den vurderingen. Uten pant har banken ingenting å falle tilbake på hvis lånet ikke blir betalt. Samtidig er det nettopp folk i en presset situasjon som blir mål for useriøse aktører. Sjekk alltid hvem du har med å gjøre, og les om lånesvindel før du svarer på et tilbud.
- Anmerkningen viser at et krav har gått helt til rettslige skritt.
- Uten pant har banken ingen sikkerhet å hente pengene tilbake fra.
- Banken må regne med høyere rente og se at budsjettet likevel går opp.
- Flere anmerkninger eller ny gjeld etter anmerkningen svekker deg ytterligere.
- Styr unna «garantert lån» – ingen seriøs bank lover ja før kredittvurdering.
- Styr unna gebyr på forhånd – betal aldri for å få behandlet en søknad.
- Styr unna lån uten kredittsjekk – norske långivere skal vurdere evnen din.
- Styr unna kontakt på SMS eller sosiale medier med lenker til lånesøknader.
Myter og fakta
Fem myter om betalingsanmerkninger
Mye av det som sies om betalingsanmerkninger, er feil. Noe av det gjør at folk gir opp for tidlig, annet gjør at de betaler for tjenester de ikke trenger.
En anmerkning følger deg resten av livet.
At den aldri forsvinner.
Den skal ikke brukes når kravet er gjort opp.
Kredittopplysningsloven sier at en registrering ikke lenger skal brukes når fordringen er gjort opp. Betaler du ikke, er hovedregelen at opplysningen ikke kan behandles lenger enn fire år fra første lovlige registrering.
Et inkassovarsel gir anmerkning med en gang.
At første brev fra inkasso er nok.
Det skjer først etter rettslige skritt.
Er du privatperson, må det ha gått minst en måned fra inkassoselskapet sendte stevning eller ba om rettslige skritt, før saken kan brukes i kredittopplysning. Et varsel eller en betalingsoppfordring alene gir altså ikke anmerkning.
Bestrider du kravet, får du anmerkning likevel.
At det ikke hjelper å protestere.
Omtvistede krav skal ikke brukes.
Har du kommet med innsigelser som ikke er åpenbart grunnløse, regnes kravet som omtvistet, og opplysningene skal ikke brukes i kredittopplysning. Det endrer seg når kreditor har fått et tvangsgrunnlag, for eksempel en dom.
Noen kan sørge for at anmerkningen slettes mot betaling.
At sletting er en tjeneste du kjøper.
Det som sletter, er at kravet blir betalt.
Når kravet er betalt, får de offentlige registrene beskjed, og kredittopplysningsbyråene sletter anmerkningen. Det kan ta litt tid, men du trenger ingen mellommann. Den som tar betalt for å slette, selger deg noe du får gratis.
Gjeldsordning betyr at gjelden er borte med en gang.
At du er gjeldfri fra første dag.
Perioden er normalt fem år.
En gjeldsordning varer normalt fem år, og i den tiden betaler du det du klarer etter et budsjett. Ved en tvungen ordning skal du være fri for den øvrige gjelden som er omfattet, når perioden er gjennomført.
Veien tilbake
Fra anmerkning til slettet – steg for steg
Den sikreste veien til et nytt lån er å bli kvitt anmerkningen først. Stegene under tar tid, men hvert av dem flytter deg nærmere et rent register og vanlige lånevilkår.
Se hva som er registrert
Be et kredittopplysningsbyrå om oversikten.
Les merSkjul
Skatteetaten viser til kredittopplysningsbyråene når du vil se dine egne anmerkninger. Be om innsyn og noter hver registrering: hvem kreditoren er, hvilket beløp det gjelder, og når den ble registrert. Ofte er det én enkelt sak som stopper alt.
Finn ut hvem som har kravet
Inkassoselskap, namsfogd eller Skatteetaten.
Les merSkjul
Kravet kan ligge hos et inkassoselskap, hos den opprinnelige kreditoren eller hos det offentlige. Spør om hva som er skyldig i dag, med renter og salær. Er du uenig i kravet, si fra skriftlig og forklar hvorfor, fordi omtvistede krav skal behandles annerledes.
Ring NAVs gjeldsveiledning
Gratis hjelp på telefon 55 55 33 39.
Les merSkjul
Økonomi- og gjeldsveiledningen hos NAV er gratis. Rådgiverne kan hjelpe deg å se hva budsjettet tåler, forhandle med kreditorene og vurdere om en gjeldsordning er aktuell. Ønsker du et møte, kan du avtale det med en rådgiver på ditt lokale NAV-kontor.
Lag en plan med kreditor
En avtale du faktisk klarer å holde.
Les merSkjul
Mange kreditorer går med på en nedbetalingsplan. Avtal et beløp du kan betale hver måned uten å hoppe over andre regninger. Bryter du en nedbetalingsavtale med et inkassoselskap, kan bruddet føre til anmerkning, så det er bedre å avtale litt for lite enn for mye.
Gjør opp kravet
Betalt krav skal ikke lenger brukes.
Les merSkjul
Når kravet er gjort opp, sier kredittopplysningsloven at registreringen ikke lenger skal brukes. De offentlige registrene får beskjed om betalingen, og byråene sletter anmerkningen ut fra det. Ta vare på kvitteringen eller bekreftelsen på at saken er avsluttet.
Kontroller at den er borte
Det tar vanligvis litt tid.
Les merSkjul
Skatteetaten skriver at det vanligvis tar litt tid før slettingen er oppdatert hos banker og kredittinstitusjoner. Vent noen uker, og be så om ny oversikt hos kredittopplysningsbyrået. Står anmerkningen der fortsatt, send bekreftelsen på oppgjøret og be om retting.
Bygg en betalingshistorikk
Hold alle avtaler i noen måneder.
Les merSkjul
Betal husleie, strøm, telefon og eventuelle avdrag til avtalt tid. Sett opp avtalegiro der du kan, slik at ingenting glipper. En jevn periode uten purringer gjør det lettere å forklare banken at den gamle saken var et unntak og ikke et mønster.
Søk når tallene går opp
Først når budsjettet tåler en renteøkning.
Les merSkjul
Før du søker, test om budsjettet tåler terminbeløpet også om renten stiger. Banken skal selv regne med tre prosentpoeng høyere rente på all gjeld. Bruk stresstesten under, og søk bare om det beløpet du faktisk trenger. Et mindre lån gir et lavere terminbeløp å bære hver måned.
Verktøy · Tåler budsjettet et nytt lån?
Test om et nytt lån går opp før du søker
Velg lånebeløp, en rente du kan forvente og nedbetalingstid, og sett en smertegrense for hva du klarer å betale per måned. Testen viser om terminbeløpet fortsatt er innenfor grensen hvis renten stiger. Utlånsforskriften krever at banken regner med tre prosentpoeng høyere rente, og uansett minst 7 prosent.
Testen viser ett lån isolert og tar ikke med gebyrer. Banken legger renteøkningen på all gjeld du har, og en betalingsanmerkning kan føre til avslag selv om tallene går opp.
De reelle mulighetene
Fem veier som faktisk finnes når du har en anmerkning
Ingen av disse er en snarvei, og ikke alle passer for deg. Men de er det som finnes i virkeligheten – i motsetning til tilbudene som lover ja uansett.
01Lån med pant i bolig
Sikkerheten kan veie opp noe av risikoen
1 min
Eier du bolig med verdi utover det du allerede har lånt, kan banken vurdere et lån med pant. Da har banken noe å falle tilbake på, og vurderingen blir en annen enn ved lån uten sikkerhet. Banken skal likevel sjekke at du kan betale, og en anmerkning kan fortsatt gi avslag. Husk at du risikerer boligen hvis lånet ikke blir betalt.
02Medsøker uten anmerkninger
To inntekter og to ansvarlige
1 min
En medsøker med god økonomi og ingen anmerkninger kan styrke søknaden. Begge blir da fullt ansvarlige for hele lånet, ikke bare halvparten. Snakk ærlig om anmerkningen før dere søker, og avtal hva som skal skje hvis du ikke klarer din del. Les mer om lån med medsøker.
03Betalingsavtale med kreditor
Ofte det beste første steget
1 min
I stedet for et nytt lån kan du avtale nedbetaling direkte med den som har kravet. Det koster deg ikke en ny kredittvurdering, og når kravet er gjort opp, skal anmerkningen ikke lenger brukes. Avtal et beløp du klarer hver måned, og få avtalen skriftlig.
04Gjeldsordning
Når gjelden ikke kan betales innen rimelig tid
1 min
Er du varig ute av stand til å betale gjelden, kan du søke gjeldsordning hos namsfogden der du bor. Prøver du å komme fram til en frivillig løsning med kreditorene, skal kommunen så langt det er mulig hjelpe deg. Perioden er normalt fem år, og i forhandlingsperioden kan du ikke ta opp ny gjeld uten namsfogdens samtykke.
05Gratis gjeldsrådgivning
Hjelp til å se hele bildet
1 min
Hos NAV får du gratis veiledning om økonomi og gjeld, både på 55 55 33 39 og i møte på NAV-kontoret. Der kan du få hjelp med budsjett, avtaler med kreditorer, spørsmål om lønnstrekk og søknad om gjeldsordning. Les mer om gjeldsrådgivning og hva du kan forvente av et møte.
Spørsmål og svar
Spørsmål om lån med betalingsanmerkning
Korte, ærlige svar om sjanser, sletting og alternativer.
Formidler Privatlånet lån til folk med betalingsanmerkning?
Vi formidler lån uten sikkerhet, og bankene gjør sin egen kredittvurdering. Med en anmerkning må du regne med at svaret ofte blir nei.
Hvor lenge varer en betalingsanmerkning?
Den skal ikke brukes når kravet er gjort opp. Er kravet ikke betalt, er hovedregelen at opplysningen ikke brukes lenger enn fire år.
Hvordan ser jeg om jeg har en anmerkning?
Be om innsyn hos et kredittopplysningsbyrå. Der ser du hva som er registrert, og hvem kreditoren er.
Får jeg anmerkning av en purring?
Nei. For privatpersoner kan inkassoopplysninger først brukes en måned etter stevning eller begjæring om rettslige skritt.
Kan en medsøker gjøre at jeg får ja?
Det kan styrke søknaden, men banken vurderer fortsatt deg. Medsøkeren blir ansvarlig for hele lånet.
Hva bør jeg gjøre i stedet for å låne?
Kontakt kreditor om en betalingsavtale, og ring NAVs gratis gjeldsveiledning på 55 55 33 39 for hjelp med en plan.
Kort oppsummert
Lån med betalingsanmerkning er vanskelig å få. En anmerkning betyr at et krav har gått til rettslige skritt, som utlegg, trekk i inntekt eller gjeldsordning. Bankene skal vurdere om du kan betale tilbake, og uten pant blir svaret på lån uten sikkerhet som regel nei – også når inntekten er god.
Det som faktisk finnes, er lån med pant i bolig, en medsøker uten anmerkninger, en betalingsavtale direkte med kreditor, gjeldsordning hos namsfogden og gratis gjeldsveiledning hos NAV på 55 55 33 39. Hold deg unna tilbud som lover garantert ja, krever gebyr på forhånd eller hopper over kredittsjekken.
Den sikreste veien til nytt lån er å bli kvitt anmerkningen. Et oppgjort krav skal ikke lenger brukes i kredittopplysning, og byråene sletter anmerkningen – det tar vanligvis litt tid. Ubetalte opplysninger kan som hovedregel ikke brukes lenger enn fire år. Bygg en ryddig betalingshistorikk og søk først når budsjettet tåler en renteøkning.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert reglene om registrering, bruk og sletting av betalingsanmerkninger på denne siden mot kredittopplysningsloven, Skatteetaten og gjeldsordningsloven, og sjekket at siden ikke lover lån som ikke finnes.
Sammenlign lån når registeret er rent igjen
Når anmerkningen er slettet og budsjettet går opp, kan du sende én søknad og få minst tre lånemuligheter. Det er gratis, og bankene gjør sin egen vurdering.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.