Lån med medsøker – to inntekter, felles ansvar
To inntekter kan gi banken et tryggere bilde – men begge skriver under på gjelden.
- To inntekter vurderes
- Søk sammen digitalt
- Flere banker samtidig
- Gratis å sammenligne
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er en medsøker?
Medsøker.
En medsøker skriver under låneavtalen sammen med deg og blir låntaker på lik linje med deg. Banken vurderer dere begge, og dere blir begge ansvarlige for at lånet betales tilbake.
I finansavtaleloven heter det samskyldnere når to eller flere inngår en kredittavtale sammen. Selve avtalen må fastsette hvor mye av lånet hver enkelt av dere kan avkreves. Er ansvaret solidarisk, kan banken gå til den ene av dere med alt som gjenstår – uten å spørre hvem som brukte pengene.
Banken skal vurdere kredittevnen til hver av dere ut fra det ansvaret avtalen angir. En privat avtale om at dere deler regningen femti–femti, endrer ikke hva banken kan kreve. Det er derfor medsøkerens egen økonomi som avgjør om han eller hun tåler å stå i avtalen.
En medsøker er noe annet enn en kausjonist. Kausjonisten låner ikke selv, men garanterer for din gjeld og har egne regler i lovens kapittel 6. Medsøkeren er låntaker fullt ut, får lånet registrert hos seg og har samme angrerett som deg.
Alene eller sammen
Hva endrer seg når dere søker to?
Eksemplet gjelder et lån på 240 000 kroner over fem år med en antatt nominell rente på 10,5 prosent. Terminbeløpet blir 5 159 kroner i måneden.
Én lønn bærer hele terminen
Søker du alene, er det bare din inntekt, dine utgifter og din gjeld banken legger inn i regnestykket. Hele terminbeløpet på 5 159 kroner må få plass i ditt budsjett, også etter bankens stresstest med høyere rente. Til gjengjeld er det bare deg som står i avtalen, og du bestemmer selv over lånet.
- Vurderes din økonomi alene
- Hefter du for hele lånet
- Registreres hos deg
- Ved brudd ingen andre er bundet
To lønner, to som hefter
Søker dere sammen, ser banken på begges inntekt og gjeld. Det kan gjøre lånet mulig eller gi et bedre tilbud, særlig om én av dere har lav inntekt. Men med solidarisk ansvar kan banken kreve alle 5 159 kronene hver måned fra én av dere hvis den andre slutter å betale.
- Vurderes begges økonomi
- Hefter begge, etter avtalen
- Registreres hos dere begge
- Ved brudd begge er fortsatt bundet
Verktøy · Hva tåler to inntekter?
Regn på husstandens samlede økonomi
Legg inn hva dere har utbetalt til sammen hver måned, hva boligen koster, og hvor mange voksne og barn som bor hos dere. Anslaget viser hvor stort lån økonomien kan bære. Prøv deretter med bare én av inntektene – det er den situasjonen hver av dere må tåle hvis ansvaret er solidarisk. Les mer om hvordan banken regner betjeningsevne.
Sannsynlighet for godkjenning
Resultatet er et forenklet anslag, ikke en lånegaranti. Banken bruker egne satser for livsopphold, regner kredittrammer som fullt brukt og legger inn en renteøkning på minst 3 prosentpoeng.
Før dere søker
Dette må være på plass hos deg og hos medsøkeren
Banken behandler dere som to kunder med hver sin vurdering. Til venstre ser du hva som gjelder deg som tar initiativet, til høyre hva medsøkeren må stille med selv.
Krav til deg
Det du som hovedsøker må ha klart før søknaden sendes.
- BankID og myndig alderIdentitet
Les merSkjul
Du må være over 18 år og kunne signere med elektronisk ID. Mange banker har en høyere nedre aldersgrense, så sjekk vilkårene før dere søker.
- Inntekt banken kan dokumentereLønn og arbeid
Les merSkjul
Ha siste lønnsslipper og skattemeldingen tilgjengelig. Er inntekten varierende eller ny, kan banken be om mer dokumentasjon før den gir et endelig tilbud.
- Oversikt over egen gjeldRegistre og kort
Les merSkjul
Hent tallene fra Gjeldsregisteret og ta med kredittkortrammer selv om saldoen er null. Banken ser det samme, og ulike tall i søknaden forsinker behandlingen.
- Ryddig betalingshistorikkKredittsjekk
Les merSkjul
Banken henter kredittopplysninger om deg. En betalingsanmerkning hos én av dere svekker hele søknaden, uansett hvem som står først i skjemaet.
Krav til medsøkeren
Det medsøkeren må ha i orden – uavhengig av din økonomi.
- Egen signatur med BankIDBegge må signere
Les merSkjul
Medsøkeren må selv godkjenne søknaden og signere avtalen. Ingen kan sette en annen person som medsøker uten at vedkommende selv signerer.
- Egen inntekt og dokumentasjonVurderes for seg
Les merSkjul
Medsøkerens lønn, trygd eller pensjon må dokumenteres på samme måte som din. Banken vurderer om medsøkeren tåler det ansvaret avtalen gir.
- Egen gjeld teller medLån og rammer
Les merSkjul
Studielån, billån og kredittkort hos medsøkeren regnes inn. Har medsøkeren mye gjeld fra før, kan det trekke ned i stedet for å styrke søknaden.
- Forstår hva ansvaret betyrSolidarisk ansvar
Les merSkjul
Banken skal forklare avtalen for hver av dere. Medsøkeren bør vite at hele restgjelden kan bli krevd fra ham eller henne alene.
For begge parter
Hva dere vinner – og hva dere risikerer – ved å låne sammen
Fordelene merkes oftest i søknaden. Ulempene merkes gjerne først år senere, når livet har endret seg. Se på begge sidene fra medsøkerens ståsted, ikke bare fra ditt eget.
Fordeler
- Bredere grunnlag i kredittvurderingen.
Med to inntekter i regnestykket kan banken se at lånet tåler stresstesten, selv om én lønn alene ikke ville holdt.
- Mulighet for et bedre tilbud.
Når risikoen fordeles på to, kan banken gi lavere rente eller et høyere beløp. Det er ikke garantert, men verdt å sammenligne.
- Felles prosjekt, felles lån.
Skal pengene gå til noe dere begge bruker, som oppussing eller en bil, gjenspeiler et felles lån det dere faktisk eier sammen.
- Begge har rett til innsyn.
Hver av dere kan når som helst be banken om opplysninger om beløpet dere hefter for og rentevilkårene på lånet.
Ulemper
- Medsøkeren kan måtte betale alt.
Ved solidarisk ansvar kan banken kreve hele restgjelden fra den ene hvis den andre slutter å betale, også etter et brudd.
- Lånet følger dere begge.
Hele saldoen vises hos hver av dere i gjeldsregistrene og kan begrense hvor mye hver av dere får låne senere.
- Vanskelig å komme ut av avtalen.
Dere kan ikke selv stryke én person fra lånet. Det krever en ny avtale med banken, som da vurderer den som blir igjen.
- Betalingsproblemer smitter.
Blir terminer ikke betalt, kan inkasso og betalingsanmerkning ramme dere begge – også den som trodde regningen var betalt.
Avtal dette først
Seks ting dere bør være enige om før dere signerer
Banken bryr seg om hva avtalen sier. Hvordan dere fordeler regningen, er opp til dere – og det er nettopp derfor det bør skrives ned mens alt er bra. Ved samlivsbrudd er det dessuten nyttig å kjenne til hvordan økonomien etter et brudd kan ryddes opp i.
Hvem betaler hva
Skriv ned hvor stor del av terminbeløpet hver av dere skal dekke, og fra hvilken konto trekket går hver måned.
Hva lånet går til
Avtal hva pengene skal brukes på og hvem som eier det som kjøpes, særlig hvis bare én av dere tar det med seg ved et brudd.
Regress hvis én betaler mer
Den som betaler mer enn sin del, kan kreve det tilbake fra den andre, men en skriftlig avtale gjør kravet langt enklere.
Hva som skjer ved brudd
Bli enige om hvem som skal overta lånet, og at den som blir igjen, søker banken om å stå alene i avtalen.
Varsler fra banken
Banken skal varsle hver av dere skriftlig ved mislighold. Sørg for at begge får post og e-post fra banken, ikke bare én.
Ekstra innbetalinger
Avtal om overskudd skal brukes til å betale ned lånet tidligere, og hvordan det i så fall påvirker fordelingen mellom dere.
Spørsmål og svar
Spørsmål om å låne sammen med en medsøker
Korte svar om ansvar, registrering og brudd.
Må medsøkeren bo sammen med meg?
Ikke etter loven. Bankene setter egne vilkår for hvem som kan være medsøker, så sjekk dette hos banken før dere søker.
Kan banken kreve hele lånet fra medsøkeren?
Ja, hvis avtalen sier at dere hefter solidarisk. Da kan banken kreve all restgjeld fra hvem som helst av dere.
Vises lånet hos oss begge i gjeldsregisteret?
Ja. Ved solidarisk ansvar vises hele saldoen hos hver av dere, med en markering om at lånet har medlåntaker.
Hva er forskjellen på medsøker og kausjonist?
Medsøkeren er låntaker. En kausjonist låner ikke selv, men garanterer for din gjeld etter egne regler i finansavtaleloven.
Kan medsøkeren trekke seg etter et samlivsbrudd?
Ikke på egen hånd. Den som blir igjen, må normalt få en ny avtale med banken, og banken vurderer da om én inntekt holder.
Har medsøkeren angrerett?
Ja. Begge er forbrukere i avtalen og har 14 kalenderdager angrerett fra avtalen ble inngått.
Kort oppsummert
En medsøker søker om lånet sammen med deg og blir låntaker på lik linje med deg. Finansavtaleloven kaller dette samskyldnere. I avtalen står det hvor mye hver av dere kan avkreves, og er det avtalt solidarisk ansvar, kan hele restgjelden kreves fra én person. En privat avtale om å dele regningen endrer ikke det.
Med to inntekter i regnestykket kan banken se at lånet tåler stresstesten der én lønn ikke ville holdt, og det kan gi et bedre tilbud. Samtidig vurderes hver av dere for det ansvaret avtalen gir, og lånet vises med hele saldoen hos begge i gjeldsregistrene. Det kan begrense hvor mye hver av dere får låne senere.
Avtal skriftlig hvem som betaler hva, hva pengene går til, og hva som skjer ved et brudd. Ingen av dere kan gå ut av lånet alene; det krever en ny avtale med banken. Regn også på om hver av dere tåler terminbeløpet med bare én inntekt.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert reglene om samskyldnere, varsling og registrering på denne siden mot finansavtaleloven og gjeldsinformasjonsforskriften, og regnet ut eksempellånet.
Se hva dere kan få tilbud om med to inntekter
Fyll inn søknaden med medsøker og sammenlign tilbud fra flere partnere. Ingen av dere binder seg før dere har signert en låneavtale.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.