Refinansiere med betalingsanmerkning – hva som er realistisk
Se hvilke veier som faktisk er åpne når du har en anmerkning, og hvordan du kommer deg videre.
- Sikkerhet er nøkkelen
- Medsøker kan hjelpe
- Unngå dyre fallgruver
- Gratis å sammenligne
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Ærlig vurdering av hva bankene krever før de samler gjelden din
Kan du refinansiere med betalingsanmerkning?
Refinansiering.
Ja, men som regel bare med sikkerhet. Har du en aktiv betalingsanmerkning, sier de fleste banker nei til lån uten pant. Med pant i bolig eller en solid medsøker kan en samlet refinansiering likevel være mulig.
En betalingsanmerkning er et signal til bankene om at et krav har gått så langt at det er registrert i et offentlig register, for eksempel fordi namsmannen eller Skatteetaten har tatt utlegg, satt i gang trekk i inntekten eller tatt pant i noe du eier. Kredittopplysningsbyråene henter opplysningene derfra, og bankene ser dem når de kredittvurderer deg.
For lån uten sikkerhet er en slik anmerkning nesten alltid et stoppunkt. Banken har ingenting å falle tilbake på hvis betalingene uteblir, og anmerkningen viser at det allerede har skjedd én gang. Med pant i bolig ser regnestykket annerledes ut, fordi banken har en sikkerhet som dekker lånet.
Den viktigste veien ut er likevel å gjøre opp kravet bak anmerkningen. Når det er betalt, får registrene beskjed, og kredittopplysningsbyråene sletter anmerkningen. Først da blir et vanlig samlelån uten pant aktuelt igjen.
Tre veier å vurdere
Refinansiering med bolig, med medsøker eller uten sikkerhet
Hvilken vei som er åpen, avhenger av hva du kan stille som trygghet for banken. Se hva som skiller de tre situasjonene, og hva banken vil se etter i hver av dem.
Med bolig
Eier du bolig med ledig verdi, er dette den mest realistiske veien. Banken tar pant i boligen og øker eller tar opp et nytt lån med sikkerhet, som brukes til å innfri kredittkort, forbrukslån og kravet bak anmerkningen. Fordi banken har sikkerhet, veier anmerkningen mindre enn ved et lån uten pant.
Banken vil likevel se på hvorfor anmerkningen oppsto, og om den er betalt eller i ferd med å bli det. Den regner også på betjeningsevnen din: om du tåler det nye terminbeløpet med en renteøkning, og om samlet gjeld står i forhold til inntekten. Belåningsgraden må holde seg innenfor det boligen er verdt, og en oppdatert verdivurdering kan derfor være lurt å ha klar før du søker.
Husk at pant i bolig flytter risikoen hjem til deg. Blir et lån med pant misligholdt over tid, kan det ende med tvangssalg av boligen. Velg derfor en nedbetalingstid du faktisk klarer, og regn nøye på totalkostnaden: et lån over mange år kan koste mer totalt selv om renten er lavere.
Styr unna
Tilbud du skal styre unna når du har en anmerkning
Når bankene sier nei, blir det lett å si ja til det første tilbudet som dukker opp. Disse tegnene betyr at du bør stoppe opp og lese vilkårene en gang til – eller la være. Les også hvordan du kjenner igjen lånesvindel.
- Krav om forskudd. Seriøse långivere tar aldri betalt før lånet er utbetalt til deg.
- Garantert innvilgelse. Ingen seriøs bank lover lån før de har kredittvurdert deg.
- Svært høy effektiv rente. Sammenlign alltid den effektive renten, ikke bare nominell.
- Press om å signere i dag. Et godt tilbud tåler at du sover på det.
- Ukjent långiver uten konsesjon. Sjekk alltid foretaket i Finanstilsynets register.
- Lån til å betale et lån. Nye smålån oppå gammel gjeld forlenger bare problemet.
- Gebyrbaserte gjeldshjelpere. Gratis gjeldsrådgivning fra NAV gir ofte samme hjelp.
- Forespørsel om BankID-koder. Ingen bank eller formidler spør deg om dem på telefon.
Verktøy · Lønner det seg?
Regn ut om refinansieringen faktisk gjør gjelden billigere
Har du fått et tilbud med sikkerhet eller medsøker, kan du legge inn gjelden du har i dag og vilkårene i tilbudet. Kalkulatoren viser hva du betaler per måned, hva du sparer og hvor lang tid det tar før gebyret på det nye lånet er tjent inn.
Gjelden du har nå
Fyll inn detaljene for lånet du har nå.
Tilbudet du vurderer
Fyll inn tilbudet du vurderer.
Break-even-tidslinje
Beregningen er et forenklet anslag for annuitetslån og tar ikke med purregebyrer, inkassosalær eller renter som allerede er påløpt. En lengre nedbetalingstid kan gi lavere månedsbeløp, men høyere totalkostnad.
Slik øker du sjansene
Seks grep som gjør det lettere å få ja
Ingen kan garantere et ja, men noen grep gjør søknaden sterkere – og flere av dem hjelper deg uansett om du får lånet eller ikke. Trenger du hjelp til å lage en plan, kan du få gratis gjeldsrådgivning.
Gjør opp kravet bak anmerkningen
Når kravet er betalt, sletter kredittopplysningsbyråene anmerkningen, og flere banker vil vurdere deg igjen.
Hent din egen kredittrapport
Sjekk hos kredittopplysningsbyrået hvilke anmerkninger som står registrert, og at opplysningene faktisk er riktige.
Lag en full gjeldsoversikt
Logg inn på Gjeldsregisteret, legg til inkassosaker og offentlige krav, og se hva gjelden koster deg hver måned.
Vis stabil inntekt over tid
Fast jobb og lønnsslipper fra de siste månedene veier tungt når banken vurderer om du klarer å betale.
Søk heller med sikkerhet
Pant i bolig eller en medsøker uten anmerkninger gir banken trygghet og øker sjansen for et godt tilbud.
Ikke spre søknader overalt
Sammenlign tilbud gjennom én søknad, og vent med nye forsøk til situasjonen faktisk har endret seg.
Spørsmål og svar
Spørsmål om refinansiering med betalingsanmerkning
Korte svar på det folk oftest lurer på når de har en anmerkning og vil samle gjelden.
Kan jeg få refinansiering uten sikkerhet når jeg har en betalingsanmerkning?
Det er sjelden. De fleste banker avslår lån uten pant så lenge anmerkningen er aktiv. Med pant i bolig eller en medsøker er sjansen større.
Hvordan blir jeg kvitt en betalingsanmerkning?
Betal kravet anmerkningen gjelder. Da får de offentlige registrene beskjed, og kredittopplysningsbyråene sletter anmerkningen.
Hvorfor ser banken anmerkningen?
Banken henter en kredittopplysning når du søker. Kredittopplysningsbyråene har tilgang til de offentlige registrene der utlegg, trekk og pant blir registrert.
Kan refinansieringen brukes til å betale inkassosaken?
Ja, med et lån med sikkerhet kan banken innfri både inkassosaken og annen dyr gjeld. Når kravet er betalt, slettes anmerkningen.
Hva risikerer en medsøker?
En medsøker er like ansvarlig for hele lånet. Betaler ikke du, kan banken kreve alt fra medsøkeren, og det kan påvirke medsøkerens kredittverdighet.
Hva gjør jeg hvis ingen vil refinansiere?
Kontakt kreditorene om en betalingsavtale, og be om gratis gjeldsrådgivning hos NAV. Når kravene er betalt, kan du søke på nytt.
Kort oppsummert
Å refinansiere med betalingsanmerkning er mulig, men som regel bare med sikkerhet. En anmerkning oppstår når et krav er registrert i et offentlig register, for eksempel ved utlegg, trekk i inntekt eller pant, og kredittopplysningsbyråene viser den til bankene som kredittvurderer deg. For lån uten pant er den nesten alltid et stoppunkt.
Eier du bolig med ledig verdi, er et lån med pant den mest realistiske veien, men da står boligen som sikkerhet. En medsøker uten anmerkninger kan også styrke søknaden, men hefter for hele lånet. Mangler du begge deler, er det som regel lurest å gjøre opp kravet bak anmerkningen først – når det er betalt, sletter byråene anmerkningen.
Styr unna tilbud som krever forskudd, lover garantert ja eller har svært høy effektiv rente. Regn alltid på om det nye lånet faktisk blir billigere totalt, og søk gratis hjelp hos NAV hvis gjelden har vokst deg over hodet. Det er ingen skam å be om hjelp tidlig, og jo før du tar tak, desto flere muligheter har du.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert reglene for registrering og sletting av betalingsanmerkninger mot Skatteetatens informasjon og gått gjennom kalkulatoren og advarslene på denne siden.
Sammenlign samlelån fra flere banker med én søknad
Er kravet betalt og anmerkningen slettet, kan du la bankene konkurrere om å samle gjelden din. Det er gratis og uforpliktende å se hva du får.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.