Lån 200 000 kr – slik møter du kravene
Banken sjekker gjeld, inntekt og om du tåler høyere rente. Vit hva den ser etter før du søker.
- Kravene forklart
- Regn på egen margin
- Én søknad, flere svar
- Helt uforpliktende
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva kreves for å låne 200 000 kr?
Lån 200 000 kr.
For å låne 200 000 kroner uten sikkerhet må samlet gjeld etter lånet være under fem ganger årsinntekten din, og budsjettet må tåle terminbeløpet med 3 prosentpoeng høyere rente. I tillegg må inntekt og gjeld kunne dokumenteres.
Kravene kommer fra to regelsett. Finansavtaleloven pålegger banken å vurdere kredittevnen din grundig og å si nei hvis det ikke er sannsynlig at du klarer å betale. Utlånsforskriften gir de konkrete grensene: gjeldsgrad, stresstest og nedbetaling innen fem år.
For 200 000 kroner over fem år betyr det et terminbeløp på 4 399 kroner med en antatt nominell rente på 11,5 prosent. I stresstesten regner banken med 14,5 prosent, og da blir terminen 4 706 kroner. Det beløpet, sammen med renter og avdrag på all annen gjeld du har, må få plass etter vanlige levekostnader.
Bankene kan gjøre unntak for en liten andel av forbrukslånene hvert kvartal. Det er en snever åpning, så regn med at reglene gjelder deg fullt ut.
Kravene
Fem krav til økonomien og fem dokumenter banken vil se
Til venstre står grensene banken må holde seg innenfor. Til høyre står det du bør ha klart for å vise at du er innenfor dem. Begge sidene må være i orden før et lån på 200 000 kroner blir innvilget.
Krav til økonomien
Grensene fra utlånsforskriften og bankens egen kredittvurdering.
- Gjeld under fem ganger inntektenGjeldsgrad
Les merSkjul
All gjeld etter det nye lånet, inkludert boliglån, studielån og billån, må være lavere enn fem ganger brutto årsinntekt. Med 520 000 kroner i inntekt går grensen ved 2,6 millioner.
- Tåler 3 prosentpoeng høyere renteBetjeningsevne
Les merSkjul
Banken legger renteøkningen på all gjelden din, ikke bare på det nye lånet, og regner uansett med minst 7 prosent. Det som blir igjen, skal dekke normale levekostnader.
- Nedbetalt innen fem årLøpetid
Les merSkjul
Et nytt forbrukslån må betales ned i løpet av fem år. Brukes lånet til å samle eksisterende gjeld, kan løpetiden bli lengre, men da gjelder egne vilkår for refinansiering.
- Stabil inntekt over tidInntekt
Les merSkjul
Banken vil se at inntekten varer. Fast stilling gjør vurderingen enklest. Skattefri inntekt kan regnes med i gjeldsgraden når den er dokumentert og stabil.
- Ryddig betalingshistorikkKredittsjekk
Les merSkjul
Banken henter kredittopplysninger om deg. Ubetalte krav og betalingsanmerkninger trekker kraftig ned, og et usikret lån av denne størrelsen blir da vanskelig å få.
Dokumentasjon
Det du bør ha tilgjengelig når banken ber om bevis.
- BankIDIdentitet og signering
Les merSkjul
Søknaden, samtykket til innhenting av opplysninger og selve låneavtalen signeres elektronisk. Sjekk at BankID virker før du søker.
- LønnsslipperInntekt nå
Les merSkjul
De siste lønnsslippene viser hva du tjener i dag. Har du nylig byttet jobb, kan banken også be om arbeidsavtalen.
- SkattemeldingInntekt over tid
Les merSkjul
Siste skattemelding viser inntekt, formue og gjeld for hele året. Den er særlig viktig hvis du har varierende inntekt eller driver for deg selv.
- Oversikt over all gjeldLån og rammer
Les merSkjul
Hent saldo og kredittramme fra Gjeldsregisteret, og finn restgjeld på studielån, billån og boliglån. Banken skal ha opplysninger om samlet gjeld.
- Fakturaer fra kreditoreneVed refinansiering
Les merSkjul
Skal lånet innfri kort og smålån, trenger banken kontonummer og KID for hver av dem. Pengene sendes direkte til kreditorene, ikke til deg.
Verktøy · Tåler økonomien 200 000 kr?
Sjekk marginen før banken gjør det
Legg inn nettoinntekten per måned, boutgiftene og hvor mange som bor i husstanden. Anslaget viser omtrent hvor stort lån budsjettet kan bære. Ligger 200 000 kroner nær grensen, er det et tegn på at du bør redusere beløpet eller rydde i annen gjeld først. Les mer om betjeningsevne.
Sannsynlighet for godkjenning
Resultatet er et forenklet anslag og ingen lånegaranti. Bankene bruker egne satser for livsopphold, regner kredittrammer som fullt brukt og legger en renteøkning på minst 3 prosentpoeng på all gjeld.
Ordene i vurderingen
Gjeldsgrad, betjeningsevne og stresstest forklart
Begrepene banken bruker når den avgjør en søknad på 200 000 kroner – og hva de betyr for deg i kroner.
Kredittvurderingen er bankens samlede vurdering av om du kan betale tilbake. Finansavtaleloven krever at den er grundig og bygger på tilstrekkelige og relevante opplysninger. Banken ser på inntekt, utgifter, gjeld og betalingshistorikk, og må dokumentere vurderingen etter utlånsforskriften. Du har selv plikt til å gi riktige opplysninger.
Gjeldsgraden er samlet gjeld delt på brutto årsinntekt. Utlånsforskriften setter taket på fem. Har du 520 000 kroner i inntekt, 2,1 millioner i boliglån og 280 000 kroner i studielån, blir samlet gjeld 2,58 millioner med et nytt lån på 200 000 kroner. Det er så vidt under grensen på 2,6 millioner.
Betjeningsevnen er det du har igjen hver måned etter skatt, boutgifter, levekostnader og renter og avdrag på all gjeld. Er resultatet negativt, eller bufferen for tynn, skal banken ikke gi lånet. Vurderingen bygger på inntekten og alle relevante utgifter, ikke bare på det nye lånet.
Stresstesten er betjeningsevnen regnet med 3 prosentpoeng høyere rente på all gjeld. For 200 000 kroner over fem år øker terminen fra 4 399 til 4 706 kroner når renten går fra 11,5 til 14,5 prosent. Har du boliglån i tillegg, legges økningen også på det, og der blir utslaget ofte størst.
Uansett hvor lav renten på et lån er, skal banken teste med minst 7 prosent. Regelen betyr mest for boliglån og andre lån med lav rente. Forbrukslån har som regel en rente som allerede ligger over gulvet før påslaget på 3 prosentpoeng.
En rammekreditt er en kreditt du kan bruke opp til en grense, som et kredittkort. Når betjeningsevnen testes, legger banken til grunn at rammen er brukt fullt ut, også når kortet står på null. Et kort med 50 000 kroner i ramme kan derfor veie like tungt som et lån på 50 000 kroner.
Bankene kan hvert kvartal gi inntil 5 prosent av verdien av forbrukslånene sine til låntakere som faller utenfor en eller flere av grensene. Kvoten er liten og brukes etter bankens eget skjønn. Du kan ikke søke om den, og du bør ikke planlegge med den.
Finansavtaleloven sier at banken bare kan inngå avtalen når kredittvurderingen viser at det er sannsynlig at du har tilstrekkelig kredittevne. Et avslag er derfor ikke alltid et uttrykk for bankens risikovilje, men for en plikt banken har overfor deg.
Ved en konkret søknad kan banken hente opplysninger om usikret gjeld fra gjeldsinformasjonsforetakene. Kredittopplysninger hentes fra kredittopplysningsforetak, og for hver kredittsjekk skal du få et gjenpartsbrev gratis. Gjenpartene viser hvem som har sjekket deg.
Brukes lånet til å erstatte forbrukslån du allerede har, kan banken innvilge selv om gjeldsgraden, betjeningsevnen eller femårsregelen ikke er oppfylt. Forutsetningen er at lånebeløpet ikke øker, og at de samlede kostnadene for deg ikke blir høyere. Les mer om reglene i .
Den nominelle renten er prisen på selve lånet per år. Den effektive renten tar også med etableringsgebyr, termingebyrer og hvor ofte renten legges til, og viser derfor hva lånet faktisk koster. Hos partnerne til Privatlånet ligger den effektive renten mellom 8,19 og 26,23 prosent. Sammenlign alltid tilbud på den effektive renten.
Før du signerer, skal banken gi deg et standardisert kredittopplysningsskjema. Det viser lånebeløp, løpetid, rente, gebyrer og hva du betaler totalt, satt opp på samme måte hos alle banker. Har du tilbud fra flere, er skjemaene den enkleste måten å se forskjellene på.
Står du sterkere?
Seks grep som styrker en søknad på 200 000 kr
Mye av det banken legger vekt på, kan du gjøre noe med i ukene før du søker.
- Grep 01
Si opp kort du ikke bruker
Ubrukt ramme teller fullt.
Les merSkjul
Banken regner hele kredittrammen som brukt når den tester betjeningsevnen. Har du to kort med til sammen 60 000 kroner i ramme, kan det å si opp det ene gi merkbart mer rom i budsjettet banken setter opp.
- Grep 02
Samle dyr smågjeld først
Færre terminer å bære.
Les merSkjul
Mange små lån og kort gir høye månedlige utgifter i bankens regnestykke. Er det smågjelden som gjør at du trenger 200 000 kroner, bør søknaden heller være en refinansiering, der pengene går rett til kreditorene.
- Grep 03
Søk om det du trenger
Beløpet styrer terminen.
Les merSkjul
Hver 10 000 kroner du låner mindre, senker terminen med om lag 220 kroner over fem år med 11,5 prosent rente. Trenger du 170 000 kroner, ikke søk om 200 000 bare fordi det ser rundt ut.
- Grep 04
Dokumenter all inntekt
Bare dokumentert inntekt teller.
Les merSkjul
Faste tillegg, overtid og sidejobb hjelper bare hvis banken kan se dem i lønnsslipper eller skattemelding. Ha dokumentene klare, slik at banken ikke må legge en lavere inntekt til grunn enn den du faktisk har.
- Grep 05
Vurder en medsøker
To inntekter i regnestykket.
Les merSkjul
Søker dere to, vurderer banken begges økonomi. Det kan gjøre lånet mulig, men begge kan bli ansvarlige for hele beløpet. Les vilkårene nøye, og avtal hvordan dere fordeler terminene før dere bestemmer dere.
- Grep 06
Sammenlign renten
Seks prosentpoeng er mye penger.
Les merSkjul
Med 9,9 prosent rente koster 200 000 kroner over fem år 54 374 kroner i renter. Med 15,9 prosent blir det 91 179 kroner. Når flere banker vurderer deg samtidig, ser du hvor i spennet din rente faktisk havner.
Kort sjekkliste
Før du søker om 200 000 kroner
Fire spørsmål du bør kunne svare ja på før søknaden sendes. Svarer du nei på ett av dem, er det bedre å rette opp først enn å samle avslag. Er det smågjeld som driver behovet, se heller på refinansiering; er inntekten for lav alene, kan lån med medsøker være et alternativ.
Gjelden er under taket
Legg sammen all gjeld inkludert det nye lånet, og sjekk at summen er lavere enn fem ganger brutto årsinntekt.
Terminen tåler stress
Du har fortsatt penger igjen til mat, strøm og transport om terminbeløpet stiger med rundt 300 kroner i måneden.
Kortene er ryddet
Ubrukte kredittkort er sagt opp eller har lavere ramme, slik at de ikke trekker ned beløpet banken kan tilby.
Papirene ligger klare
Lønnsslipper, skattemelding og en fersk oversikt over gjeld er lastet ned, så du kan svare banken samme dag.
Spørsmål og svar
Spørsmål om å låne 200 000 kroner
Korte svar om inntekt, gjeld og hva banken sjekker.
Hvor høy inntekt trenger jeg for å låne 200 000?
Det finnes ingen fast grense. Gjelden din til sammen kan ikke passere fem ganger årslønnen, og terminen må gå opp i budsjettet også etter et rentepåslag på 3 prosentpoeng.
Hva blir terminbeløpet på 200 000 over fem år?
Med en antatt nominell rente på 11,5 prosent og uten gebyrer blir det 4 399 kroner i måneden og 63 911 kroner i renter totalt.
Teller studielånet med i gjeldsgraden?
Ja. Gjeldsgraden gjelder samlet gjeld, også studielån, boliglån og billån, ikke bare forbrukslån.
Kan jeg få lengre løpetid enn fem år?
Bare når pengene innfrir eksisterende lån eller kreditter. Ellers krever utlånsforskriften at lånet er nedbetalt i løpet av fem år.
Hvorfor teller et kredittkort jeg ikke bruker?
Fordi du kan ta i bruk hele rammen når som helst, regnes den som fullt utnyttet i testen av betjeningsevnen.
Kan banken gjøre unntak fra kravene?
Bankene har en liten kvote: høyst 5 prosent av verdien av forbrukslånene de gir hvert kvartal. Du kan ikke søke om å komme inn under den.
Kort oppsummert
For å låne 200 000 kroner uten sikkerhet må du bestå to grenser i utlånsforskriften. Samlet gjeld, inkludert boliglån, studielån og det nye lånet, må være under fem ganger brutto årsinntekt. Og budsjettet må tåle renter og avdrag på all gjeld med 3 prosentpoeng høyere rente, minst 7 prosent, og fortsatt dekke vanlige levekostnader.
Uten refinansiering er fem år lengste løpetid. Med en antatt rente på 11,5 prosent gir det et terminbeløp på 4 399 kroner, som i stresstesten blir 4 706 kroner. Kredittkortrammer regnes som fullt brukt, og banken skal si nei når kredittevnen ikke er god nok.
Du står sterkere hvis du sier opp ubrukte kort, samler dyr smågjeld, søker om det du faktisk trenger og har lønnsslipper, skattemelding og gjeldsoversikt klare. Sammenlign tilbud fra flere banker: forskjellen mellom 9,9 og 15,9 prosent rente er over 36 000 kroner på dette lånet, så det lønner seg å se flere tilbud side om side.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert kravene til gjeldsgrad, stresstest og løpetid på denne siden mot utlånsforskriften og finansavtaleloven, og regnet ut terminbeløpene for 200 000 kroner.
La flere banker vurdere søknaden din på 200 000 kr
Send én søknad og få tilbud fra partnere som vurderer økonomien din hver for seg. Du ser den effektive renten før du bestemmer deg.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.