Privatlånet
Gjeld og refinansiering

Gjeldsordning eller refinansiering – hva passer din situasjon?

Jacob HartmannPublisert 8. oktober 2026Lesetid 6 min
Illustrasjon til artikkelen «Gjeldsordning eller refinansiering – hva passer din situasjon?»

Kort fortalt

Refinansiering passer når du fortsatt klarer å betale gjelden din, men rentene er så høye at de spiser opp økonomien. Gjeldsordning er for deg som er varig ute av stand til å betale det du skylder, selv med lavere rente og lengre nedbetalingstid. Spørsmålet er altså ikke hva som er best, men hvilken situasjon du faktisk er i.

Et samlelån krever at en bank vurderer deg som kredittverdig. Du må ha inntekt nok til å betjene lånet og helst ingen betalingsanmerkninger. Gjeldsordning søker du om hos namsmannen. Ordningen varer normalt i fem år. Du beholder det du trenger til å leve av, resten går til kreditorene, og når perioden er over, er gjelden som omfattes av ordningen, borte.

Mange som får avslag på refinansiering, har likevel ikke krav på gjeldsordning, og omvendt. Start med en samtale med NAVs gratis økonomirådgivning hvis du er usikker. De kan se på hele situasjonen og si hvilken vei som er realistisk.

Hva er gjeldsordning?

Gjeldsordning.

Gjeldsordning er en lovregulert ordning for personer som varig ikke kan betale gjelden sin. Over en periode på normalt fem år betaler du det du kan, og deretter slettes resten av gjelden som omfattes.

GjeldsforhandlingTvungen ordningFrivillig ordning

Reglene står i gjeldsordningsloven. Du sender søknaden til namsmannen i kommunen der du bor, og kommunen har plikt til å hjelpe deg så langt det er mulig. Siden 2025 trenger du ikke først ha prøvd å forhandle med kreditorene på egen hånd.

Godtar alle kreditorene forslaget, blir det en frivillig ordning. Hvis ikke, kan tingretten fastsette en tvungen ordning. I begge tilfeller lever du på et nøkternt budsjett i perioden, og alt over det du trenger til underhold går til kreditorene.

Refinansiering er noe helt annet. Der tar du opp et nytt lån som betaler ut den gamle gjelden, gjerne til lavere rente eller med lengre nedbetalingstid. Du skylder fortsatt like mye, men den månedlige belastningen blir lettere å bære.

Finn veien

Seks steg for å finne ut hvilken løsning som passer

Stegene tar deg fra full oversikt til riktig løsning. Hopp ikke over de første – de avgjør resten.

Steg 1

Samle all gjeld på én liste

Saldo, rente og terminbeløp for hver kreditor.

Les mer

Hent usikret gjeld fra Gjeldsregisteret, og legg til studielån, billån, boliglån, skatterestanser og krav som ligger hos inkassoselskaper. Mange blir overrasket over totalen. Uten et riktig tall kan du verken vurdere et samlelån eller søke gjeldsordning, så dette steget må gjøres grundig.

Steg 2

Sett opp et ærlig budsjett

Hva har du igjen når de faste utgiftene er betalt?

Les mer

Trekk bolig, strøm, mat, transport og andre nødvendige utgifter fra nettoinntekten. Det som står igjen, er det du kan bruke på gjeld. Sammenlign med summen av alle terminbeløpene. Er differansen liten, kan lavere rente være nok. Er den stor, trenger du noe mer enn et nytt lån.

Steg 3

Undersøk refinansiering

Kan ett lån med lavere rente gi et terminbeløp du klarer?

Les mer

Søk om et samlelån som dekker den dyreste gjelden. Hos partnerne til Privatlånet kan nedbetalingstiden være opptil 15 år når lånet brukes til refinansiering. Se på hva det nye terminbeløpet blir, og om det passer budsjettet med litt margin. Les mer om hvordan refinansiering fungerer.

Steg 4

Vurder svaret du får

Et ja med for høy rente kan være like lite verdt som et nei.

Les mer

Får du tilbud, sjekk at det faktisk gir lavere totalkostnad eller et terminbeløp du klarer. Får du avslag på grunn av betalingsanmerkninger, finnes det enkelte lån med sikkerhet i bolig. Får du avslag fordi inntekten ikke strekker til, er det et tegn på at et nytt lån ikke løser problemet.

Steg 5

Snakk med en gjeldsrådgiver

NAV tilbyr gratis hjelp på 55 55 33 39.

Les mer

En økonomirådgiver kan gå gjennom budsjettet ditt, forhandle med kreditorer og hjelpe deg å vurdere om du fyller vilkårene for gjeldsordning. Rådgiveren kan også hjelpe deg å kontakte namsmannen og fylle ut søknaden. Du trenger ikke vente til alt har gått til inkasso før du ringer.

Steg 6

Søk gjeldsordning hvis gjelden er uhåndterlig

Søknaden sendes namsmannen der du bor.

Les mer

Namsmannen vurderer om du er varig ute av stand til å betale, og om opplysningene dine er fullstendige. Åpnes gjeldsforhandling, registreres det i Løsøreregisteret. Deretter lages et forslag til ordning, normalt over fem år. Holder du ordningen, er du fri for gjelden som omfattes når perioden er over.

To eksempler

Når svaret er refinansiering – og når det ikke er det

Sara har 180 000 kr fordelt på tre kredittkort og to smålån. Hun har fast jobb og betaler alt i tide, men terminbeløpene tar så mye av lønnen at det ikke blir noe igjen til sparing. Hennes problem er prisen på gjelden, ikke evnen til å betale. Et samlelån med lavere rente og en plan for nedbetaling kan gi henne luft.

Thomas har 650 000 kr i usikret gjeld etter en periode med sykdom og et nedlagt enkeltpersonforetak. Flere krav er hos inkasso, og han har betalingsanmerkninger. Inntekten hans dekker husleie og mat, men ikke mer. Selv med lavest mulig rente vil terminbeløpet på et samlelån være høyere enn det han har igjen. Han er en typisk kandidat for gjeldsordning.

De fleste ligger et sted mellom Sara og Thomas. Har du betalingsanmerkninger, men en stabil inntekt og bolig med egenkapital, kan det finnes en mellomløsning. Se hvilke muligheter som finnes for å refinansiere med betalingsanmerkning før du bestemmer deg.

Veid mot hverandre

Gjeldsordning: hva du får og hva du gir opp

Gjeldsordning kan gi en ny start, men den har en pris som varer i flere år. Sammenlign med hva et samlelån ville gitt deg.

Fordeler

  • Resten av gjelden slettes.

    Når perioden er gjennomført, er du fri for gjelden som er omfattet av ordningen.

  • Inndrivingen tar slutt.

    Du får én plan å forholde deg til i stedet for brev fra mange kreditorer og inkassoselskaper.

  • Du beholder det du trenger til livsopphold.

    Ordningen bygger på at du skal ha nok til et nøkternt liv, og bare det som er over, går til kreditorene.

  • Gratis hjelp underveis.

    Kommunen skal bistå deg, og NAVs økonomirådgivning er gratis å bruke.

Ulemper

  • Fem år med stramt budsjett.

    Perioden er normalt fem år og kan i særlige tilfeller bli lengre. Det er lite rom for uforutsette utgifter.

  • Betalingsanmerkning og registrering.

    Ordningen gir betalingsanmerkning og registreres, noe som gjør det vanskelig å få kreditt i perioden.

  • Ikke all gjeld omfattes.

    Enkelte krav holdes utenfor ordningen, så les forslaget nøye og spør hvis noe er uklart.

  • Vanskelig å få ny ordning.

    Innen fem år etter en fullført ordning kan en ny bare åpnes i særlige tilfeller.

Jacob Hartmann
Kontrollert innhold
Faglig ansvarlig

Jacob Hartmann

Eier av Lacuna Digital ApS, som driver Privatlånet

Jacob Hartmann har kontrollert vilkårene og varigheten i gjeldsordningsloven og at eksemplene skiller tydelig mellom de to løsningene.

Gjeld og refinansieringPersonlig økonomi
Eier og daglig leder i Lacuna Digital ApS · Arbeider med lånesammenligning og forbrukerøkonomi
inJacob på LinkedIn
Oppdatert: oktober 2026·Tall og regler er kontrollert mot offentlige kilder som Finanstilsynet, Lovdata, NAV og Forbrukerrådet.

Se om et samlelån kan gi lavere rente

Send én søknad om refinansiering og få minst tre tilbud. Da ser du med en gang hva et nytt terminbeløp vil bli.

Se refinansiering

Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.

Dette kan også interessere deg

Illustrasjon til artikkelen «Medsøker på lån: rettigheter, plikter og utgang»Gjeld og refinansiering

Medsøker på lån: rettigheter, plikter og utgang

Som medsøker er du låntaker, ikke hjelper. Du kan hefte for hele lånet, men har rett til varsel og innsyn. Slik fungerer ansvaret, og slik kommer du ut.

Lesetid 6 min

Illustrasjon til artikkelen «Arv og gjeld: hva skjer med lånene når noen dør?»Gjeld og refinansiering

Arv og gjeld: hva skjer med lånene når noen dør?

Gjeld arves ikke automatisk. Men overtar dere boet til privat skifte, blir dere ansvarlige for lånene. Se valgene, fristene og hva som skjer med felles lån.

Lesetid 5 min