Felles gjeld etter skilsmisse: tre scenarier

Når dere skriver under på et lån sammen, inngår begge en avtale med banken. I låneavtalen står det hvor stor del av gjelden banken kan kreve av hver låntaker, og ved solidarisk ansvar kan den kreve hele beløpet fra én av dere hvis den andre ikke betaler.

Ekteskapsloven sier at delingen mellom ektefeller ikke har noen virkning for kreditorenes adgang til å kreve inn gjelden. Dere kan altså avtale at den ene skal betale lånet, men har dere begge skrevet under, kan banken fortsatt holde dere begge ansvarlige. Vil en av dere ut av lånet, må det avtales med banken.

Dette er vanlig når det er barn i bildet, eller når den ene har sterk tilknytning til boligen. Den som blir boende, kjøper ut den andre og overtar lånet alene. Banken må da gjøre en ny kredittvurdering og gå med på at den andre slipper ansvaret.

Spørsmålet er om én inntekt holder. Banken ser på inntekt, annen gjeld og hva økonomien tåler hvis renten stiger. Regn derfor på betjeningsevnen før dere blir enige om et oppgjør. Sier banken nei, må dere finne en annen løsning, for avtalen mellom dere binder ikke banken.

Selger dere boligen, går salgssummen først til å innfri boliglånet. Det som er igjen, inngår i delingen. Etter ekteskapsloven deles de samlede formuene som utgangspunkt likt, etter at gjelden er trukket fra. Verdier en av dere hadde før ekteskapet, eller har arvet, kan i mange tilfeller holdes utenfor.

Har dere også felles forbrukslån eller kredittkortgjeld, er salget en god anledning til å rydde opp. Hver av dere kan kreve at den delen av den felles gjelden som skal falle på den andre, blir betalt før delingen. Da slipper dere å være bundet sammen av et lån etter at alt annet er ordnet.

Noen velger å la lånet stå, for eksempel fordi den ene ikke får lån alene, eller fordi boligen skal selges senere. Det er enkelt der og da, men risikoen er stor. Slutter eksen din å betale, kan banken kreve hele beløpet fra deg, og et mislighold kan bli til en betalingsanmerkning for begge.

Felles lån påvirker også fremtiden din. Et felles usikret lån vises fullt ut for hver av dere i Gjeldsregisteret, og banker tar med hele lånet når de vurderer en ny søknad fra deg. Velger dere denne løsningen, bør dere ha en skriftlig avtale med en sluttdato.

Står et lån eller kredittkort bare i ditt navn, er det deg kreditor kan kreve. Ekteskapsloven slår fast at en ektefelle som hovedregel ikke kan stifte gjeld med virkning for den andre. Unntaket er vanlige avtaler for den daglige husholdningen og barna.

At du alene skylder pengene overfor banken, betyr likevel ikke at gjelden er uten betydning i oppgjøret. Den trekkes fra din formue før delingen. Gjeld en av dere tar opp etter skjæringstidspunktet, som normalt er når kravet om separasjon eller skilsmisse kom inn, gir derimot ikke fradrag.

Samboere har ingen egen lov om deling av formue og gjeld. Husstandsfellesskapsloven gir enkelte rettigheter til felles bolig og innbo, men den har ingen generell regel om hvordan gjeld skal fordeles. Det som teller, er hvem som har skrevet under på lånene, og hva dere eventuelt har avtalt.

Har dere en samboeravtale, er den utgangspunktet for oppgjøret. Har dere ikke det, er det desto viktigere å få oversikt over alle lån og hvem som står ansvarlig for dem. Les mer om økonomien etter et samlivsbrudd og hvordan du setter opp et budsjett alene.