Betalingsutsettelse – slik ber du om det
Trenger du mer tid til å betale? Se hvem som kan gi utsettelse, hva det koster og hvordan du spør.
- Spør før forfall
- Fire kreditorer forklart
- Se kostnaden i renter
- Ferdig e-postmal
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Spør før forfall så har du flest muligheter og slipper gebyrer for purring
Hva er betalingsutsettelse?
Utsettelse.
Betalingsutsettelse betyr at kreditor lar deg hoppe over eller utsette ett eller flere avdrag. Det er en avtale, ikke en rettighet: renten løper som regel videre, og lånet blir ofte dyrere totalt.
For vanlige forbrukslån og kredittkort finnes det ingen lovfestet rett til betalingsutsettelse. Det er opp til banken å si ja. Finanstilsynet har likevel slått fast at reglene for utlånspraksis ikke er til hinder for at banken gir avdragsutsettelse når kunden får en midlertidig tøffere økonomi, for eksempel ved sykdom, permittering eller samlivsbrudd.
Offentlige kreditorer har egne ordninger. Lånekassen lar deg utsette regningen 36 ganger i løpet av nedbetalingstiden uten å oppgi grunn, mens Skatteetaten kan gi utsettelse på skattekrav i inntil fire måneder når bestemte vilkår er oppfylt.
Felles for alle er at du bør spørre før forfall. Da er du fortsatt en kunde som betaler, ikke en sak som er på vei til inkasso, og det gir deg både flere muligheter og færre gebyrer.
Slik søker du
Utsettelse hos banken, Lånekassen, Skatteetaten og kortselskapet
Hver kreditor har sin egen fremgangsmåte. Velg den du skylder penger til, og se hvordan du ber om utsettelse og hva du bør passe på.
Banken
Har du et forbrukslån eller et annet lån i banken, tar du kontakt med kundeservice eller via meldingsfunksjonen i nettbanken. Mange banker har et eget skjema for avdragsfrihet. Forklar kort hva som har skjedd, hvor lenge du tror situasjonen varer, og hva du kan betale i mellomtiden.
Banken vurderer hver sak for seg og kan si nei. Får du ja, betaler du ofte bare renter i en periode, eller ingenting i én eller flere måneder, mens renten legges til lånet. Spør om det koster et gebyr, og om nedbetalingstiden forlenges eller månedsbeløpet øker etterpå.
Får du nei og ser at du ikke klarer neste avdrag, bør du likevel holde kontakten. Banken må gi deg en frist på to uker til å rette opp et mislighold før den kan si opp lånet.
Hva det betyr for deg
Hva betalingsutsettelse koster – og hvordan det påvirker kredittverdigheten
Renten stopper sjelden
En utsettelse betyr som regel at du slipper å betale nå, ikke at lånet står stille. Renten for månedene du hopper over, legges til gjelden, og du betaler rente på den renten resten av løpetiden.
Løpetiden blir lengre
Hos Lånekassen forlenges nedbetalingstiden like mye som utsettelsen. I banken kan resultatet være lengre løpetid eller høyere månedsbeløp senere. Spør hva som gjelder før du takker ja, så du vet hva som venter.
Gebyrer kan komme i tillegg
Noen kreditorer tar et gebyr for å endre betalingsplanen, og termingebyret løper ofte videre selv om du ikke betaler avdrag. Små gebyrer kan utgjøre en merkbar del av kostnaden når lånebeløpet er lite.
En avtale er ingen anmerkning
En betalingsutsettelse du har avtalt med kreditor, er ikke en betalingsanmerkning. Anmerkninger bygger på ubetalte krav som har gått til rettslige skritt, eller på utlegg og pant som er registrert i offentlige registre.
Bankene ser saldoen din
Når saldoen vokser med renter, vises det i Gjeldsregisteret. En bank som vurderer en ny søknad, ser dermed at gjelden er høyere, selv om du ikke har gjort noe galt. Det kan påvirke hvor mye du får låne.
Verktøy · Hva koster pausen?
Se hvordan gebyrer og lengre løpetid påvirker kostnaden
En utsettelse gir ofte lengre løpetid og flere månedlige gebyrer. Prøv å øke nedbetalingstiden og legge inn et gebyr for endring av avtalen, og se hvordan den effektive renten og samlet tilbakebetaling endrer seg.
Effektiv rente
Beregningen er et forenklet eksempel på et annuitetslån og viser ikke renter som legges til i selve utsettelsesperioden. Gebyrer og vilkår for utsettelse varierer mellom banker – sjekk alltid din egen avtale.
Mal du kan bruke
Slik kan e-posten til kreditor se ut
Kopier teksten, fyll inn det som står i klammer, og send den så tidlig som mulig – helst før forfall.
Emne: Søknad om betalingsutsettelse – kundenummer [nummer]
Hei. Jeg har [lån/kredittkort] hos dere med kundenummer [nummer]. På grunn av [kort forklaring, for eksempel sykmelding eller permittering] har inntekten min gått ned fra [dato], og jeg klarer ikke å betale avdraget som forfaller [dato].
Jeg ber om betalingsutsettelse i [antall] måneder. I denne perioden kan jeg betale [beløp] kroner per måned. Jeg regner med å være tilbake i normal økonomi fra [måned].
Kan dere bekrefte skriftlig hva en utsettelse vil koste, og hvordan nedbetalingsplanen blir etterpå? Jeg legger gjerne ved dokumentasjon. Med vennlig hilsen [navn og telefonnummer]
Spørsmål og svar
Vanlige spørsmål om betalingsutsettelse
Korte svar om utsettelse på lån, studielån, skatt og kredittkort.
Har jeg rett på betalingsutsettelse?
Ikke på forbrukslån og kredittkort – der er det en avtale banken kan si ja eller nei til. Lånekassen og Skatteetaten har egne ordninger med faste vilkår.
Løper renten mens jeg har utsettelse?
Som regel ja. Renten for månedene du ikke betaler, legges til lånet, og hos Skatteetaten løper forsinkelsesrente fra forfall.
Hvor mange ganger kan jeg utsette studielånet?
Lånekassen lar deg utsette regningen 36 ganger totalt i perioden du betaler tilbake. Du trenger ikke oppgi grunn.
Får jeg betalingsanmerkning av en utsettelse?
Nei. En avtalt utsettelse er ikke en betalingsanmerkning. Det er ubetalte krav som går videre til rettslige skritt, som kan gi anmerkning.
Hvor lenge kan Skatteetaten utsette et krav?
Inntil fire måneder fra forfallsdatoen, når det gjelder ett krav under 100 000 kroner. Ellers kan du søke om betalingsavtale.
Hva gjør jeg hvis banken sier nei?
Hold kontakten, betal det du kan, og be om gratis økonomisk rådgivning hos NAV før kravet går til inkasso.
Kort oppsummert
Betalingsutsettelse er en avtale med kreditor om å utsette ett eller flere avdrag. På forbrukslån og kredittkort er det ingen lovfestet rett – banken vurderer hver sak – men Finanstilsynet har slått fast at reglene ikke hindrer banker i å gi avdragsutsettelse når økonomien er midlertidig svekket.
Offentlige kreditorer har faste ordninger. Lånekassen lar deg utsette regningen 36 ganger totalt uten å oppgi grunn, men renten legges til og nedbetalingstiden blir lengre. Skatteetaten kan utsette ett krav under 100 000 kroner i inntil fire måneder, eller gi en betalingsavtale på inntil tolv måneder med minst 500 kroner i måneden.
En utsettelse koster nesten alltid noe, fordi renten løper videre. Til gjengjeld er en avtalt utsettelse ingen betalingsanmerkning. Spør før forfall, få avtalen skriftlig, og søk gratis hjelp hos NAV hvis problemet er varig. Er gjelden spredt på mange kreditorer, gir en full oversikt over alt du skylder et bedre grunnlag for å be om utsettelse, og for å vite hvilke krav som haster mest.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert reglene for utsettelse hos Lånekassen og Skatteetaten og Finanstilsynets føringer for banker på denne siden, og gått gjennom e-postmalen og kalkulatoren.
Se om ett samlet lån gir lavere månedsbeløp
Har du flere lån og kort som presser budsjettet, kan et samlelån gi én faktura og lavere rente. Be om tilbud fra flere banker samtidig, uten kostnad og uten å binde deg.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.