Startlån – for deg som ikke får vanlig boliglån
Startlånet søker du hos kommunen. Har du dyr smågjeld som står i veien, kan du se hva det koster å samle den i ett lån.
- Samle dyr smågjeld
- Flere banker samtidig
- Søk med BankID
- Gratis og uforpliktende
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er startlån?
Startlån.
Startlån er et boliglån fra kommunen, finansiert av Husbanken, for deg som har langvarige problemer med å få lån i en vanlig bank. Lånet skal hjelpe deg å kjøpe en egnet bolig eller å bli boende i den du har.
Ordningen er regulert i forskrift om lån fra Husbanken. Den er ment for personer som ikke får lån, eller ikke får et stort nok lån, i ordinære banker, men som likevel kan betjene et boliglån over tid og ha nok igjen til å leve av.
Startlånet kan dekke hele kjøpesummen eller komme i tillegg til et banklån. Ordinært startlån har ikke krav om egenkapital, og forskriften har ingen inntektsgrense. Kommunen gjør en konkret vurdering av økonomien din og av om du har mulighet til å spare opp selv.
Barnefamilier og husstander med særlige sosiale eller helsemessige utfordringer kan få startlån selv om de ikke oppfyller alle krav. Lånet søker du digitalt via Husbanken, men det er kommunen som behandler søknaden og forvalter lånet.
Sammenligning
Startlån og vanlig boliglån – forskjellene
Startlånet ligner et vanlig boliglån, men reglene er andre. Her er de viktigste forskjellene samlet, slik at du ser hva som skiller kommunens ordning fra banken.
- Hvem gir lånet
- Startlånet tildeles og forvaltes av kommunen, som selv låner pengene i Husbanken. Et vanlig boliglån får du i en bank eller et annet finansforetak, som avgjør søknaden etter sine egne retningslinjer.
- Målgruppe
- Startlån er for personer med langvarige problemer med å finansiere egen bolig, som ikke får lån eller stort nok lån i banken. Banken låner ut til alle som oppfyller kravene i utlånsforskriften.
- Egenkapital
- I banken kan boliglånet normalt utgjøre høyst 90 prosent av boligens verdi. Ordinært startlån har ikke krav om egenkapital, men har du sparepenger, kan kommunen be deg bruke en del av dem.
- Toppfinansiering
- Startlånet kan dekke hele kjøpet eller legges oppå et banklån. Kommunen skal vurdere om en bank kan ta en del av finansieringen, slik at startlånet bare dekker det banken ikke vil låne ut.
- Rente
- Husbankens rente er basisrenten minus 0,75 prosentpoeng, og kommunen kan legge på inntil 0,25 prosentpoeng. Husbankens flytende rente er 4,131 prosent fra 1. november 2026. Banken setter sin egen boliglånsrente.
- Nedbetalingstid
- Startlån har normalt inntil 30 års løpetid. I særlige tilfeller, for eksempel ved varig lav inntekt, kan kommunen gi inntil 50 år. Banken bestemmer selv hvor lang løpetid den tilbyr på boliglån.
- Avdragsfrihet
- Startlån kan gis med inntil åtte år uten avdrag. Et boliglån i banken må ha avdrag når lånet er over 60 prosent av boligens verdi, etter reglene i utlånsforskriften.
- Stresstest
- Kommunen regner på betjeningsevnen med styringsrenten pluss 2,5 prosentpoeng. Bankene må etter utlånsforskriften teste lånet mot 3 prosentpoeng høyere rente, men aldri lavere enn 7 prosent. Husbanken skriver at bankenes krav ikke gjelder startlån.
Søknaden steg for steg
Slik søker du startlån hos kommunen
Hver kommune har sin egen praksis, men gangen i saken er stort sett den samme. Regn med at det tar tid, og vent med å gi bud til du har et gyldig finansieringsbevis.
Sjekk om du er i målgruppen
Startlån er for dem som ikke får nok lån i banken.
Les merSkjul
Les kommunens egne retningslinjer for startlån på nettsiden deres. Noen kommuner har veiledende inntektsgrenser, men de skal kunne fravikes. Er du usikker, kan du ringe kommunens boligkontor eller NAV-kontoret og spørre om situasjonen din kan passe før du bruker tid på søknaden.
Snakk med banken først
Kommunen vil vite hva banken kan låne deg.
Les merSkjul
Kommunen skal vurdere om en bank kan ta en del av lånet. Har du allerede fått svar fra banken, med beløp eller avslag, gjør det søknaden enklere å behandle. Startlånet dekker da det banken ikke vil låne ut, eller hele kjøpet om banken sier nei.
Samle dokumentasjonen
Inntekt, gjeld og eventuelle sparepenger.
Les merSkjul
Vanligvis trenger du siste skattemelding, arbeidskontrakt eller vedtak om trygd, lønnsslipper for de siste månedene og en oversikt over gjelden din. Hent utskrift fra Gjeldsregisteret og dokumentasjon på egenkapital. Hver kommune bestemmer selv hva den ber om, så sjekk listen på nettsiden deres.
Søk digitalt hos Husbanken
Du logger inn med elektronisk ID.
Les merSkjul
Søknadsskjemaet finner du på husbanken.no, og du logger inn med BankID eller annen elektronisk ID. Søknaden sendes videre til kommunen der du bor eller vil kjøpe bolig. Kommunen kan be om mer dokumentasjon underveis, så følg med på meldinger fra saksbehandleren.
Kommunen behandler søknaden
Saksbehandlingstiden varierer mye.
Les merSkjul
Kommunen vurderer om du er i målgruppen, om du kan betjene lånet, og hvor mye du kan låne. Det finnes ingen felles frist, og noen kommuner har lengre køer enn andre. Kommunen kan også gi avslag hvis årets midler til startlån er brukt opp.
Vedtak og finansieringsbevis
Ved innvilgelse får du et bevis på lånet.
Les merSkjul
Får du ja, får du et vedtak og et finansieringsbevis som viser hvor mye du kan kjøpe for. Beviset er ofte gyldig i minst tre måneder, og mange kommuner kan forlenge det. Får du avslag, kan du klage til kommunen innen tre uker.
Finn bolig og gi bud
Hold deg innenfor beløpet i beviset.
Les merSkjul
Når du har finansieringsbevis, kan du gi bud. Pass på at kjøpesum og omkostninger som dokumentavgift og tinglysing holder seg innenfor rammen. Spør saksbehandleren om kommunen vil se salgsoppgaven før du byr, slik at du vet at boligen kan godkjennes.
Signer og overta boligen
Lånet utbetales ved overtakelse.
Les merSkjul
Når budet er akseptert, sender du kjøpekontrakten til kommunen. Du signerer lånedokumentene, og pengene utbetales til megler før overtakelsen. Deretter betaler du terminbeløpet til kommunen eller den de har satt til å forvalte lånet, på samme måte som et vanlig boliglån.
Husbanken-ordningen
Seks ting du bør vite om startlån
Startlånet har noen regler som overrasker mange. Her er det viktigste fra forskriften og Husbankens veileder.
- Fakta 01
Husbanken låner, kommunen bestemmer
To aktører i samme lån.
Les merSkjul
Husbanken låner pengene ut til kommunen, som igjen låner dem ut til deg. Det er kommunen som vurderer søknaden, fastsetter vilkårene innenfor forskriften og forvalter lånet etterpå. Derfor kan vilkårene variere noe fra kommune til kommune.
- Fakta 02
Ingen fast inntektsgrense
Forskriften setter ikke tak.
Les merSkjul
Forskriften om lån fra Husbanken har ingen inntektsgrense. Kommunen kan ha veiledende grenser, men de skal kunne fravikes og tilpasses boligprisene der du bor. Det skal heller ikke være noen aldersgrense.
- Fakta 03
Unntak for barnefamilier
Barn kan veie tyngst.
Les merSkjul
Barnefamilier kan få startlån selv om de ikke har spart det de kunne. Kommunen skal vurdere hva som er best for barna, og det skal gå fram av vedtaket hvordan barnas situasjon er vurdert.
- Fakta 04
Kan brukes til å bli boende
Ikke bare til kjøp.
Les merSkjul
Står du i fare for å miste boligen på grunn av dyr gjeld, kan startlån i noen tilfeller brukes til å refinansiere den. Målet er at du skal kunne bli boende, ikke å samle all slags gjeld.
- Fakta 05
Forsøk for førstegangskjøpere
Egne vilkår i utvalgte kommuner.
Les merSkjul
I noen kommuner kan førstegangskjøpere få startlån med fem prosent egenkapital og ti års løpetid. Terminbeløpet beregnes som for et 30 års lån, og restlånet må refinansieres etter ti år.
- Fakta 06
Tilskudd er kommunens valg
Ikke alle kommuner gir det.
Les merSkjul
Tilskudd til etablering er nå en kommunal ordning, og ikke alle kommuner tilbyr det. Startlånet vurderes alltid først. Tilskudd kan bli aktuelt når lån alene ikke er nok til å finansiere en egnet bolig.
Fallgruver
Åtte feil som kan stoppe startlånet
De fleste avslag og forsinkelser skyldes forhold du kan rette opp før du søker. Gå gjennom listen, så slipper du at søknaden blir liggende fordi noe mangler.
- Du søker uten å ha snakket med banken, og kommunen må vente på bankens svar.
- Dokumentasjonen er mangelfull, slik at saksbehandleren må be om mer og saken stopper.
- Du har dyr forbruksgjeld som tar for stor del av inntekten hver måned.
- Du gir bud på en bolig før du har et gyldig finansieringsbevis i hånden.
- Kjøpesummen og omkostningene til sammen går over rammen i finansieringsbeviset.
- Du venter for lenge, og finansieringsbeviset utløper før du har funnet bolig.
- Du søker sent på året, når kommunens midler til startlån kan være brukt opp.
- Du lar klagefristen på tre uker gå ut etter et avslag du mener er feil.
Verktøy · Hva koster boliglånet?
Regn ut terminbeløpet på startlånet
Legg inn lånebeløpet, renten og løpetiden, og se hva du må betale hver måned og hvordan fordelingen mellom renter og avdrag endrer seg. Husbankens flytende rente er 4,131 prosent fra 1. november 2026, og kommunen kan legge på inntil 0,25 prosentpoeng.
Per måned
Beregningen er et forenklet anslag for et annuitetslån uten gebyrer og med lik rente i hele perioden. Renten og vilkårene på startlånet fastsettes av kommunen innenfor Husbankens regler.
Etter tilsagnet
Kjøp, finansieringsbevis og bud
Et finansieringsbevis er kommunens skriftlige bekreftelse på hvor mye du kan låne. Det er dette du viser megleren når du skal by. Beviset er ofte gyldig i minst tre måneder, og mange kommuner forlenger det hvis du ber om det før det går ut.
Når du gir bud, må kjøpesummen og omkostningene til sammen holde seg innenfor rammen. Dokumentavgift og tinglysing kommer i tillegg til prisen, og kommunen kan ha egne krav til hvilken bolig lånet kan brukes til. Ta kontakt med saksbehandleren hvis du er i tvil.
Får budet ditt tilslag, sender du kjøpekontrakten til kommunen. Har du både banklån og startlån, må begge långiverne få dokumentene i tide. Følg med på nedbetalingsplanen når de første terminene kommer.
Spørsmål og svar
Spørsmål om startlån
Korte svar om hvem som kan få startlån, og hvordan ordningen fungerer.
Hvem kan få startlån?
Personer med langvarige problemer med å finansiere egen bolig, som ikke får lån eller stort nok lån i banken, men som likevel kan betjene lånet over tid.
Trenger jeg egenkapital?
Ordinært startlån krever ikke egenkapital. Har du sparepenger, kan kommunen be deg bruke en del av dem. I forsøket for førstegangskjøpere er kravet fem prosent.
Hvor søker jeg?
Du søker digitalt via husbanken.no med elektronisk ID. Søknaden går til kommunen, som behandler den og forvalter lånet.
Hvor høy er renten?
Husbankens rente er basisrenten minus 0,75 prosentpoeng, og kommunen kan legge på inntil 0,25 prosentpoeng. Flytende rente er 4,131 prosent fra 1. november 2026.
Hvor lenge kan jeg betale ned?
Normalt inntil 30 år. I særlige tilfeller, som ved varig lav inntekt, kan kommunen gi inntil 50 år og inntil åtte års avdragsfrihet.
Kan jeg klage på avslag?
Ja. Klagefristen er tre uker, og klagen sendes til kommunen. Kommunestyret eller en klagenemnd avgjør saken.
Kort oppsummert
Startlån er et boliglån fra kommunen, finansiert av Husbanken. Ordningen er for personer med langvarige problemer med å finansiere egen bolig, som ikke får lån eller stort nok lån i en vanlig bank, men som kan betjene et lån over tid. Lånet kan brukes til å kjøpe en egnet bolig, og i noen tilfeller til å refinansiere dyr gjeld for å bli boende.
Ordinært startlån krever ikke egenkapital og kan dekke hele kjøpet eller komme oppå et banklån. Forskriften har ingen inntektsgrense, og barnefamilier kan få unntak fra kravene. Husbankens rente er basisrenten minus 0,75 prosentpoeng, og kommunen kan legge på inntil 0,25. Flytende rente er 4,131 prosent fra 1. november 2026. Løpetiden er normalt inntil 30 år.
Du søker digitalt via husbanken.no, og kommunen behandler saken. Snakk med banken først, ha dokumentasjonen klar, og vent med å gi bud til du har finansieringsbevis. Får du avslag, kan du klage innen tre uker.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert vilkårene, rentesatsen og søknadsgangen på denne siden mot forskrift om lån fra Husbanken og Husbankens veileder for startlån.
Står smågjeld i veien for boliglånet?
Kredittkort og smålån kan trekke ned hva du får låne. Sammenlign tilbud på å samle dem i ett lån – gratis og uten forpliktelser.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.