Smålån – svar på fire spørsmål først
Et smålån er ett av fire svar på en uventet utgift. Finn ut om det er det rette svaret for deg.
- Fire spørsmål i rekkefølge
- Billigste vei først
- Beregn ekstra innbetaling
- Søk fra 10 000 kr
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er et smålån?
Smålån.
Et smålån er et forbrukslån på et lavt beløp, uten pant, som betales ned med faste månedlige terminer over ett til noen få år.
Det finnes ingen offisiell grense for hva som er smått. I praksis bruker folk ordet om lån fra 10 000 og opp til noen titusener, altså beløp som dekker en reparasjon, et nytt apparat eller en regning som kom på feil tidspunkt.
Et smålån er ikke det eneste svaret på en slik utgift, og ofte ikke det billigste. Derfor er denne siden bygd som en beslutningsguide. Du går gjennom fire spørsmål i rekkefølge, og først når de tre første er besvart med nei, er smålånet aktuelt.
Gjennom Privatlånet kan du søke smålån fra 10 000 kroner med minst ett års nedbetaling. Lån under 10 000 kroner formidler vi ikke; om dem kan du lese på siden om [mikrolån](/mikrolan).
Beslutningsguiden
Fire spørsmål før du søker smålån
Ta spørsmålene i rekkefølge. Hvert steg har en konklusjon: får du et ja, stopper du der, for da har du funnet en billigere løsning enn et lån.
1. Har du en buffer?
Start med sparepengene. Renten du får på en sparekonto, er lavere enn renten du betaler på et lån uten pant, så det koster nesten alltid mindre å bruke egne penger enn å låne dem.
Mange vegrer seg fordi bufferen føles som en sikkerhet. Men et lån for å beholde sparepenger betyr at du betaler lånerente for å tjene sparerente. Det regnestykket går nesten aldri opp.
Det eneste unntaket er når bufferen er helt tom etterpå. Behold derfor en liten rest til neste uventede regning, og bruk resten. Planlegg så et fast månedlig beløp tilbake til sparekontoen, slik at den er fylt opp igjen før neste overraskelse.
Prisen på små lån
Fem ting som bestemmer hva smålånet koster
Faste gebyrer mot et lite beløp
Et etableringsgebyr er like stort enten du låner 15 000 eller 150 000 kroner. På et lite lån utgjør det derfor en mye større andel av beløpet, og den effektive renten stiger. Sjekk alltid gebyrene før du ser på renten.
Løpetiden du velger
Kortere løpetid gir høyere terminbeløp, men færre måneder med renter og termingebyr. På små beløp er forskjellen i månedsbeløp ofte liten, mens forskjellen i totalpris kan være stor. Velg det korteste du trygt klarer.
Bankens vurdering av deg
Renten settes ut fra hvor trygg banken mener lånet er. Inntekt, annen gjeld og betalingshistorikk avgjør hvor i renteintervallet du havner. To personer som søker samme beløp, kan derfor få svært ulike tilbud.
Rammer du ikke bruker
Kredittkortrammer teller med som om de var fullt brukt når banken regner på om du tåler lånet. Et kort med høy ramme du aldri bruker, kan derfor gi høyere rente eller avslag. Vurder å senke rammen før du søker.
Den effektive renten samler alt
Nominell rente viser bare renten. Effektiv rente tar med gebyrene og gjør det mulig å sammenligne tilbud med ulike kostnader. Sammenlign alltid tilbud med samme beløp og samme løpetid, ellers blir sammenligningen skjev.
Verktøy · Betal ned tidligere
Se hva det sparer å bli ferdig med smålånet før tiden
Ta et smålån på 18 000 kroner som skal betales over tre år. Antar vi 15,9 prosent nominell rente, blir terminbeløpet 632 kroner og rentene 4 750 kroner. Betaler du 500 kroner ekstra hver måned, er lånet borte etter 18 måneder, og du sparer 2 403 kroner. Prøv med dine egne tall.
Tidslinje for tilbakebetaling
Beregningen gjelder et annuitetslån uten gebyrer og med uendret rente. Ekstra innbetalinger forkorter løpetiden; avtal med banken om de skal gå til å korte ned lånet eller senke terminbeløpet.
Før du trykker på søk
Huskeliste før du søker smålån
Har du gått gjennom de fire spørsmålene og landet på et smålån, er dette det du bør ha på plass før søknaden sendes.
Beløpet er regnet ut
Søk om det utgiften faktisk koster, ikke et rundt tall med litt ekstra, for hver krone du låner koster renter.
Budsjettet tåler mer
Terminbeløpet bør gå opp også hvis renten stiger noen prosentpoeng, siden de fleste forbrukslån har flytende rente.
Kortrammene er ryddet
Si opp kort du ikke bruker, eller senk rammen, fordi ubrukt ramme teller med når banken regner på deg.
Tilbudene sammenlignes likt
Se på effektiv rente og totalbeløp for samme beløp og samme løpetid, ikke bare på månedsbeløpet.
Planen for ekstra innbetaling er klar
Bestem på forhånd hvor mye ekstra du skal betale, for eksempel når feriepenger eller skatt kommer.
Bufferen bygges opp igjen
Sett av et fast beløp hver måned, så neste uventede regning ikke må løses med et nytt lån.
Spørsmål og svar
Vanlige spørsmål om smålån
Korte svar for deg som vurderer et lite lån.
Hvor mye er et smålån?
Det finnes ingen fast grense. Gjennom Privatlånet starter smålån på 10 000 kroner, med nedbetaling fra ett år.
Hvorfor bør jeg vurdere kredittkort før smålån?
Fordi et kjøp på kort er rentefritt hvis hele fakturaen betales innen forfall. Trenger du flere måneder, er et smålån ofte billigere.
Er delbetaling i butikken et lån?
Som regel ja. Når et finansselskap står bak, er det en kredittavtale med kredittvurdering, angrerett og effektiv rente.
Kan jeg innfri smålånet før tiden?
Ja. Du kan betale ned hele eller deler av lånet når du vil, og du slipper da rentene for resten av perioden.
Påvirker et smålån et senere boliglån?
Ja. Lånet står i Gjeldsregisteret og teller med i samlet gjeld og i stresstesten banken gjør når du søker boliglån.
Hvor lang nedbetalingstid bør jeg velge?
Den korteste budsjettet tåler med god margin. På små beløp gir kort løpetid lite høyere terminbeløp, men lavere totalpris.
Kort oppsummert
Et smålån er et forbrukslån på et lavt beløp uten pant, som betales ned med faste terminer. Det er ett av fire mulige svar på en uventet utgift, og ofte ikke det billigste. Derfor bør du gå gjennom fire spørsmål i rekkefølge før du søker.
Først: dekker sparepengene utgiften? Da bruker du dem, fordi sparerenten er lavere enn lånerenten. Deretter: kan du betale alt innen kredittkortets forfall? Da koster kortet ingen rente. Så: gir butikken en rimelig delbetaling? Sjekk effektiv rente og fakturagebyr, for de fleste delbetalinger er kredittavtaler. Først når alle tre svarene er nei, er smålånet aktuelt.
Prisen på et smålån avgjøres av faste gebyrer, løpetiden, bankens vurdering av deg og rammer du ikke bruker. Lån bare det du trenger, velg kort løpetid og betal ekstra når du kan: 500 kroner ekstra i måneden på et lån på 18 000 kroner halverer løpetiden i vårt eksempel og sparer over 2 400 kroner i renter.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert rekkefølgen i beslutningsguiden, eksempelet med ekstra innbetaling og reglene om delbetaling og førtidig nedbetaling mot finansavtaleloven og Forbrukertilsynets veiledning.
Sammenlign smålån fra flere banker med én søknad
Se effektiv rente og totalbeløp side om side, og velg det tilbudet som passer budsjettet. Det er gratis og uforpliktende.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.