Lån uten sikkerhet – slik vurderer banken deg
Uten pant er det økonomien din banken låner ut på. Se hva den ser etter.
- Bankens faktorer forklart
- Hva du kan påvirke
- Test din økonomi
- Uten pant i bolig
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er et lån uten sikkerhet?
Usikret lån.
Lån uten sikkerhet betyr at banken låner deg penger uten pant i noe du eier. Bankens eneste garanti er at du betaler hver termin som avtalt.
Med et boliglån kan banken i verste fall selge boligen for å få pengene tilbake. Uten pant finnes ingen slik reserve, og banken må i stedet stole på inntekten din og på hvordan du har håndtert gjeld før. Det er derfor renten er høyere, og det er derfor vurderingen av deg betyr så mye.
Forskjellen kan være stor. Låner du 85 000 kroner over fem år, betaler du 20 620 kroner i renter hvis banken setter renten til 8,9 prosent, men 41 474 kroner hvis den setter 16,9 prosent. Begge rentene er antakelser, men spennet viser hva bankens blikk på deg er verdt.
Gjennom Privatlånet kan du søke usikrede lån fra 10 000 til 800 000 kroner. Nominell rente hos partnerne er 6,9–23,4 prosent, og hvor i spennet du havner, avgjøres av faktorene under.
Bankens ordliste
Begrepene banken bruker når den vurderer deg
Avslag og rentetilbud begrunnes ofte med ord som sjelden forklares. Her er de viktigste, i den rekkefølgen de typisk dukker opp i en søknad.
Før en bank kan gi deg lån, skal den gjøre en grundig vurdering av om du kan betale. Vurderingen skal bygge på tilstrekkelige og relevante opplysninger om økonomien din. Viser den at du sannsynligvis ikke klarer forpliktelsene, har banken plikt til å si nei. Det gjelder uansett beløp, også for små lån og kredittkort.
En del av vurderingen er ofte en kredittopplysning fra et kredittopplysningsforetak. Den kan vise betalingsanmerkninger og gi en kredittscore. Når en bank henter slike opplysninger om deg, skal du automatisk og gratis få et gjenpartsbrev. Det viser hvem som har sjekket deg, hvor opplysningene kommer fra og hvilke opplysninger en eventuell score bygger på.
Bankene henter opplysninger om usikret gjeld fra gjeldsinformasjonsforetakene. Der står forbrukslån, kredittkort og andre rammekreditter med både ramme og faktisk saldo. Boliglån, billån og studielån står ikke der, men banken spør om dem i søknaden. Du kan selv se hva som er registrert om deg på .
Betjeningsevne betyr om inntekten din dekker renter, avdrag og vanlige levekostnader. Banken regner med alle relevante utgifter: bolig, barnehage, bil og et beløp til livsopphold, ofte basert på SIFOs referansebudsjett med et tillegg for ting budsjettet ikke dekker. Les mer om hvordan regnes ut.
Banken skal teste om budsjettet ditt fortsatt går opp hvis renten på all gjelden din stiger med tre prosentpoeng, og den skal uansett regne med minst sju prosent. Kortene og andre rammekreditter telles som om hele rammen er i bruk – også når de ikke har vært brukt på måneder.
All gjeld du har, inkludert det nye lånet og ubrukte rammer, kan ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Med 500 000 kroner i årsinntekt går grensen ved 2,5 millioner kroner i samlet gjeld.
En anmerkning registreres når et ubetalt krav har gått videre til rettslig inndriving, tidligst én måned etter at inkassoselskapet har sendt saken til retten eller namsmannen. Er kravet gjort opp, skal anmerkningen ikke lenger brukes, og som hovedregel kan den ikke brukes i mer enn fire år. De fleste banker avslår søknader så lenge en anmerkning er aktiv.
Uten pant priser banken lånet ut fra hvor trolig den mener det er at du klarer hver termin. Derfor oppgis renter som et intervall, og derfor kan to personer få ulik rente på samme beløp. Faktorene som trekker ned risikoen, trekker også ned renten. Det er grunnen til at det lønner seg å rydde i økonomien før du søker, ikke etter.
Bankene kan gi noen få forbrukslån som ikke oppfyller alle kravene: høyst fem prosent av verdien av forbrukslånene de innvilger hvert kvartal. Kvoten er liten, og et avslag blir derfor sjelden omgjort ved å forhandle. Det lønner seg mer å endre det som førte til avslaget, og søke på nytt senere.
Kredittkort og fleksible lån har en ramme du kan bruke av. For banken teller rammen, ikke saldoen. Har du tre kort med 30 000 kroner i ramme hver, regnes 90 000 kroner som gjeld, selv om du aldri bruker dem. Se hvordan du kan rydde i før du søker, og husk at en lavere ramme også gir lavere fristelse.
Kredittvurderingen
Seks faktorer banken legger vekt på
Hver faktor flytter deg opp eller ned i renteintervallet – eller avgjør om du får ja i det hele tatt.
- Fakta 01
Inntekten din
Hvor stor og hvor stabil den er.
Les merSkjul
Banken ser på inntekten etter skatt og om den er varig. Fast ansettelse og pensjon regnes ofte som tryggere enn provisjon, vikarjobb eller inntekt fra eget firma, fordi den er lettere å dokumentere fram i tid.
- Fakta 02
Gjelden du har fra før
Saldo, rammer og lån utenfor registeret.
Les merSkjul
All gjeld legges sammen med det nye lånet, og ubrukte kortrammer teller fullt. Mye gjeld fra før gir mindre rom i stresstesten og høyere gjeldsgrad, og det er ofte her en søknad stopper.
- Fakta 03
Betalingshistorikken
Om du har betalt det du skylder.
Les merSkjul
En aktiv betalingsanmerkning gir som regel avslag. Uten anmerkninger kan banken også se hvordan du bruker kreditten du har, siden både ramme og saldo på kortene dine er registrert.
- Fakta 04
Husstand og boutgifter
Hvor mange inntekten skal dekke.
Les merSkjul
Barn og andre voksne i husstanden øker beløpet banken setter av til livsopphold. Høy husleie eller store boliglånsrenter gir mindre igjen til et nytt lån, selv om inntekten er god.
- Fakta 05
Beløp og løpetid
Hva du ber om, og over hvor lang tid.
Les merSkjul
Et høyt beløp i forhold til inntekten øker risikoen. Nye forbrukslån skal være nedbetalt innen fem år, så et stort beløp gir et høyt terminbeløp som budsjettet må tåle med margin.
- Fakta 06
Medsøker
To inntekter bak samme lån.
Les merSkjul
Søker dere to, vurderer banken den samlede økonomien. Det kan gi høyere lånebeløp eller lavere rente, men dere hefter hver for det fulle beløpet – det gjelder også etter et eventuelt brudd.
Med eller uten pant
Usikret lån eller lån med pant?
Pant gir banken en reserve, og den reserven betaler du for med lavere rente – men også med risikoen for å miste det du har pantsatt.
Banken vurderer bare deg
Et usikret lån krever ingen takst, ingen tinglysing og ingen eiendel. Til gjengjeld er renten høyere, og du får som hovedregel kortere tid på å betale tilbake, fordi nye forbrukslån skal være betalt innen fem år. Klarer du ikke å betale, kan kravet ende hos inkasso og med trekk i lønnen.
- Rente Høyere, satt etter risiko
- Løpetid Som regel inntil fem år
- Krever Inntekt og ryddig gjeld
- Risiko Inkasso og lønnstrekk
Eiendelen er bankens reserve
Med pant i bolig eller bil kan banken kreve eiendelen solgt hvis du ikke betaler. Det gir lavere rente og lengre løpetid, men krever at du har verdier å stille som sikkerhet for lånet. Boliglån kan utgjøre høyst 90 prosent av boligens verdi, og et rammelån høyst 60 prosent av verdien.
- Rente Lavere, sikret i eiendel
- Løpetid Ofte mange år
- Krever Bolig eller bil i pant
- Risiko Du kan miste eiendelen
Verktøy · Slik ser banken deg
Hvor mye tåler økonomien din uten pant?
Fyll inn hva du får utbetalt etter skatt, hva boligen koster i måneden og hvem som bor sammen med deg. Verktøyet setter av et beløp til livsopphold på samme måte som en bank, og anslår hvor stort lån økonomien har plass til.
Sannsynlighet for godkjenning
Resultatet er et forenklet anslag og ingen lånegaranti. Bankene bruker egne satser for livsopphold, regner ubrukte kredittrammer som fullt brukt og tester budsjettet med minst tre prosentpoeng høyere rente.
Det du kan påvirke
Slik står du sterkere i vurderingen
Inntekten og husstanden din endrer du sjelden over natten. Men flere av faktorene banken ser på, kan du gjøre noe med før du søker – og hvert av grepene kan flytte deg ned i renteintervallet.
Senk kortrammene
Ubrukte rammer teller som gjeld, så si opp kort du ikke trenger, eller be om lavere ramme før du søker.
Betal ned småkreditter
Hver delbetaling og hvert lite lån du blir kvitt, gir lavere samlet gjeld og mer rom i stresstesten.
Sjekk registrene selv
Se hva Gjeldsregisteret viser om deg, og meld fra til långiveren om lån som er innfridd, men fortsatt står oppført.
Gjør opp gamle krav
En anmerkning skal ikke brukes når kravet er betalt, så et ubetalt inkassokrav bør ryddes før søknaden.
Søk om det du trenger
Et lavere beløp gir lavere terminbeløp og bedre margin, og kan gi bedre rente enn et rundt tall med buffer.
Vurder en medsøker
To inntekter kan gi bedre vilkår, men bare hvis dere begge forstår at dere hefter for hele lånet.
Spørsmål og svar
Spørsmål om lån uten sikkerhet
Korte svar om hvordan banken vurderer deg når den ikke får pant.
Hvorfor er renten høyere uten sikkerhet?
Fordi banken ikke kan selge noe for å få pengene tilbake hvis du ikke betaler. Den risikoen prises inn i renten.
Hvor mye kan jeg låne uten sikkerhet?
Gjennom Privatlånet 10 000 til 800 000 kroner. Hva du faktisk får, avhenger av stresstesten og grensen på fem ganger inntekten.
Hva skjer hvis jeg ikke betaler et usikret lån?
Det blir purring, inkasso og eventuelt rettslig inndriving, som kan gi betalingsanmerkning og trekk i lønnen. Kontakt banken tidlig.
Kan jeg se hva banken ser om meg?
Ja. Du får gjenpartsbrev når du kredittsjekkes, og du kan selv se gjelden din i Gjeldsregisteret.
Hvorfor fikk jeg nei med god inntekt?
Ofte på grunn av høye kortrammer, mye gjeld fra før eller en anmerkning. Ubrukte rammer teller som gjeld.
Blir renten lavere med medsøker?
Den kan bli det, fordi to inntekter gir lavere risiko. Begge blir da ansvarlige for hele lånet.
Kort oppsummert
Låner du uten sikkerhet, får banken ikke pant i noe av det du eier. Den eneste tryggheten banken har, er økonomien din, og derfor setter den renten etter hvor stor risiko den mener du er. I vårt eksempel koster 85 000 kroner over fem år 20 620 kroner i renter ved 8,9 prosent, men 41 474 kroner ved 16,9 prosent.
Banken må undersøke økonomien din grundig og avslå hvis den tror du ikke vil klare forpliktelsene. Den ser på inntekten og hvor stabil den er, all gjeld i Gjeldsregisteret med ubrukte rammer regnet som brukt, betalingsanmerkninger, husstand og boutgifter, beløpet og løpetiden. Budsjettet skal tåle tre prosentpoeng høyere rente, minst sju prosent, og samlet gjeld kan ikke passere fem ganger inntekten.
Mye av dette kan du påvirke: senk eller si opp kortrammer, betal ned småkreditter, sjekk hva registrene viser, gjør opp gamle krav og søk bare om det du trenger. En medsøker kan styrke søknaden, men begge hefter for hele lånet.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har gått gjennom hvert begrep og hver faktor på siden mot finansavtaleloven, utlånsforskriften, kredittopplysningsloven og Finanstilsynets veiledning om lån til forbrukere.
Se hvilken rente bankene setter for deg
Med én søknad blir du vurdert av flere banker samtidig, og du kan sammenligne tilbudene før du bestemmer deg. Gratis og uforpliktende.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.