Lån som selvstendig næringsdrivende – dokumentasjonen som avgjør
Varierende inntekt er ikke et hinder. Med riktige papirer kan du sammenligne private lån fra flere banker.
- For ENK, AS og frilans
- Én søknad, flere banker
- Signer med BankID
- Gratis og uforpliktende
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hvordan vurderer banken inntekten når du driver for deg selv?
Næringsinntekt.
Banken ser på hva du faktisk har tjent over tid, slik det går fram av skattemeldingen, og ikke på hva du fakturerer i en god måned. Jo jevnere og bedre dokumentert inntekten er, desto enklere blir vurderingen.
Utlånsforskriften sier at samlet gjeld ikke skal overstige fem ganger årsinntekten, og at årsinntekt betyr personinntekten slik den er definert i skatteloven. For deg med enkeltpersonforetak er det personinntekten fra næringen som teller, ikke omsetningen.
Finanstilsynet har påpekt at bankene må ta hensyn til store variasjoner i inntekten og vurdere hvor sannsynlig det er at inntekten holder seg gjennom hele lånets løpetid. Et rekordår etterfulgt av et svakt år blir derfor ofte vurdert ut fra snittet, eller ut fra det svakeste året.
Lånet du søker om gjennom Privatlånet, er et privat lån i ditt eget navn. Det er din personlige økonomi som vurderes, og pengene skal ikke brukes som driftskapital i selskapet.
Tre måter å drive på
Enkeltpersonforetak, aksjeselskap eller frilans
Hvordan du driver, avgjør hvilken inntekt banken regner med og hvilke dokumenter den vil se. Velg det som passer deg.
Enkeltpersonforetak
I et enkeltpersonforetak er du og virksomheten juridisk sett den samme. Overskuddet beskattes hos deg, og det beregnes en personinntekt som er grunnlaget for trygdeavgift og trinnskatt. Det er denne personinntekten banken legger til grunn når den regner på gjeldsgrad og betjeningsevne.
Du hefter personlig og ubegrenset for gjelden i foretaket. Har virksomheten lån, leasing eller ubetalte leverandørregninger, kan banken regne det med i den samlede vurderingen av deg. Hold derfor næringens økonomi og privatøkonomien adskilt med egen bankkonto, og ha oversikt over hva som skyldes hvor.
Banken vil normalt se skattemeldingen med næringsspesifikasjonen, som erstattet næringsoppgaven fra inntektsåret 2023. Er du nystartet og har bare ett år eller mindre bak deg, kan det være vanskelig å dokumentere en stabil inntekt. Da kan en medsøker med fast lønn eller et lavere beløp være veien å gå.
Husk at du betaler forskuddsskatt i fire terminer. De forfaller 15. mars, 15. juni, 15. september og 15. desember, og skal med i budsjettet ditt som en fast utgift på linje med husleie og strøm.
Dokumentasjon
Papirene banken ber om – sortert etter hvordan du driver
Har du dokumentene klare før du søker, går saken greiere, og du slipper å bli bedt om mer underveis. Det banken trenger, avhenger av om inntekten kommer fra et foretak du eier alene, eller fra et aksjeselskap.
Enkeltpersonforetak og frilans
Inntekten beskattes hos deg personlig, så skattemeldingen er viktigst.
- Skattemeldingene for de siste åreneInntekt over tid
Les merSkjul
Skattemeldingen viser personinntekten banken regner med. Fristen for næringsdrivende er 31. mai, så tidlig på året er det fjorårets tall som gjelder.
- NæringsspesifikasjonResultat og balanse
Les merSkjul
Næringsspesifikasjonen følger skattemeldingen og viser inntekter, kostnader og eiendeler i virksomheten. Den erstattet næringsoppgaven fra inntektsåret 2023.
- Utskrift fra regnskapet hittil i årSiste tall
Les merSkjul
Har det gått lang tid siden siste skattemelding, viser en saldobalanse eller resultatrapport fra regnskapsprogrammet hvordan året går så langt.
- Oversikt over gjeld i næringenPersonlig ansvar
Les merSkjul
Fordi du hefter personlig for gjelden i enkeltpersonforetaket, bør du ha en liste over lån, leasing og kreditter i virksomheten klar.
Eget aksjeselskap
Inntekten kommer via selskapet, så banken vil se både ditt og selskapets tall.
- LønnsslipperFast lønn
Les merSkjul
Lønn fra selskapet dokumenteres med lønnsslipper og a-meldinger, akkurat som for andre ansatte. En jevn lønn er det sterkeste grunnlaget du kan vise til.
- Din personlige skattemeldingLønn og utbytte
Les merSkjul
Skattemeldingen viser hvor mye du har tatt ut som lønn og utbytte de siste årene, og gir banken et bilde av hvor stabil inntekten din er.
- Selskapets årsregnskapSelskapets økonomi
Les merSkjul
Alle aksjeselskaper har regnskapsplikt. Regnskapet viser om selskapet tjener nok til å betale deg lønn og utbytte også fremover.
- Oversikt over kausjonerPersonlig risiko
Les merSkjul
Har du kausjonert for lån i selskapet, er det en forpliktelse banken tar med når den vurderer din betjeningsevne.
Verktøy · Tåler lånet en dårlig måned?
Test lånet mot svakere inntekt og høyere rente
Når inntekten svinger, bør terminbeløpet tåle de svake månedene, ikke bare de gode. Velg lånebeløp og rente, sett smertegrensen til det du kan betale i en dårlig måned, og se hvor mye renten kan stige før lånet blir for tungt.
Testen er et forenklet anslag for et annuitetslån uten gebyrer. Banken gjør sin egen vurdering ut fra hele økonomien din og dokumentert inntekt over tid.
Fallgruver
Åtte feil som gir avslag når du driver for deg selv
Mange avslag handler ikke om at inntekten er for lav, men om at grensen mellom privat og næring er utydelig. Unngå disse feilene, så står søknaden sterkere. Les også om hvordan banken ser på forbrukslån.
- Du oppgir omsetningen i søknaden i stedet for inntekten du faktisk sitter igjen med.
- Privat forbruk og næringsutgifter går over samme konto og blir umulige å skille.
- Du søker rett før skattemeldingen leveres, når de siste tallene ennå ikke foreligger.
- Du glemmer forskuddsskatten og regner med et større rom i budsjettet enn du har.
- Du låner privat for å dekke et kortvarig likviditetsbehov i selskapet ditt.
- Personlige kausjoner for selskapets lån blir ikke nevnt i søknaden til banken.
- Du søker i et svakt år uten å forklare hvorfor inntekten gikk ned midlertidig.
- Du har ingen buffer og må låne for å dekke skatt eller en tom måned.
Spørsmål og svar
Spørsmål om lån når du driver for deg selv
Korte svar for selvstendig næringsdrivende, AS-eiere og frilansere.
Kan jeg få forbrukslån som selvstendig næringsdrivende?
Ja, så lenge du kan dokumentere en inntekt som gir rom for lånet. Banken ser på personinntekten over tid, ikke på omsetningen.
Hvilken inntekt regner banken med?
Utlånsforskriften bruker personinntekten slik den er definert i skatteloven. For et enkeltpersonforetak er det personinntekten fra næringen.
Hvor mange års skattemeldinger trenger jeg?
Det finnes ingen fast regel, men banken skal ta hensyn til variasjoner i inntekten. Flere år med jevn inntekt styrker søknaden.
Teller utbytte fra eget AS som inntekt?
Utbytte kan tas med, men vurderes ofte mer forsiktig enn lønn fordi det avhenger av hvordan selskapet går fra år til år.
Kan jeg bruke et privat lån i virksomheten?
Et forbrukslån er et privat lån. Trenger selskapet kapital, bør du heller se på finansiering til bedriften, slik at privat og næring holdes adskilt.
Hvordan styrker jeg søknaden?
Ha skattemeldinger og regnskap klare, hold privat og næring adskilt, vis faste oppdrag og vurder en medsøker med fast lønn.
Kort oppsummert
Som selvstendig næringsdrivende kan du få private lån på lik linje med andre, men banken vurderer inntekten din annerledes. Utlånsforskriften bruker personinntekten slik skatteloven definerer den, og Finanstilsynet har understreket at bankene må ta hensyn til store variasjoner i inntekten og hvor sannsynlig det er at den holder seg i hele løpetiden.
Hvordan du driver, avgjør hva banken ser etter. I et enkeltpersonforetak hefter du personlig for gjelden, og skattemeldingen med næringsspesifikasjon er det viktigste dokumentet. Med eget aksjeselskap er det lønn og utbytte som teller, og banken kan be om selskapets regnskap. Frilansere skattlegges omtrent som lønnsmottakere, men må vise at oppdragene fortsetter.
Hold privat og næring adskilt, ha dokumentene klare, ta med forskuddsskatten i budsjettet og test om terminbeløpet tåler en svak måned. Husk at selvstendige ikke har krav på dagpenger, og at sykepengene som hovedregel er 80 prosent fra dag 17, så en egen buffer er viktig.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har kontrollert reglene om inntektsvurdering, trygdeavgift, sykepenger og dokumentasjon på denne siden mot utlånsforskriften, Skatteetaten, Altinn og NAV.
Sammenlign private lån med dokumentene klare
Send én søknad med riktig inntekt og se hvilke banker som gir deg tilbud. Det er gratis, og du forplikter deg ikke før du signerer.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.