Første lån – slik vurderer banken deg uten historikk
Aldri lånt før? Se hva banken legger vekt på, og sammenlign tilbud med én søknad.
- Én søknad, flere tilbud
- Signer med BankID
- Angrerett i 14 dager
- Gratis og uforpliktende
Få alltid minst 3 lånemuligheter fra våre partnere
Minst 3 tilbud fra anerkjente banker og finansagenter på én søknad
Hva er et første lån?
Første lån.
Et første lån er det første lånet du tar opp i eget navn. Fordi banken ikke har tidligere lån å se på, vurderer den inntekten, utgiftene og gjelden du har i dag.
At du mangler lånehistorikk, betyr ikke automatisk avslag. Banken henter opplysninger om deg fra et gjeldsinformasjonsforetak og andre relevante kilder, ser på inntekten din og er etter finansavtaleloven forpliktet til å gjøre en grundig vurdering av om du klarer å betale tilbake.
Utlånsforskriften setter de ytre rammene. Samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekten, og banken skal regne på om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng, der minst 7 prosent rente legges til grunn. Et forbrukslån skal som hovedregel være nedbetalt innen fem år.
For deg som låner for første gang er det derfor budsjettet som avgjør. Fast inntekt, ingen betalingsanmerkninger og lite annen kreditt gir de beste forutsetningene. Begynn med beløpet du faktisk trenger, og les hele låneavtalen før du signerer.
Fra idé til signert avtale
Fire steg før du tar opp ditt første lån
Et første lån går greiest når du har gjort hjemmeleksen før søknaden sendes. Følg stegene i rekkefølge, så vet du hva du kan betale, hva du søker om og hva du skriver under på.
Budsjett og buffer
Start med å skrive ned hva som faktisk kommer inn på kontoen hver måned etter skatt, og hva som går ut til husleie, strøm, mat, transport, abonnementer og forsikringer. Bruk kontoutskriftene fra de siste tre månedene i stedet for å gjette. Mange oppdager utgifter de hadde glemt.
Det som blir igjen, er rommet du har til et terminbeløp. Ikke bruk hele beløpet på lånet. Sett av en fast sum til sparing hver måned, slik at du har en buffer når vaskemaskinen ryker eller tannlegeregningen kommer. En buffer gjør at én uventet utgift ikke ender som en forsinket betaling på det nye lånet.
Har du allerede et kredittkort eller en delbetaling, tar du med minstebeløpet i budsjettet.
Før du søker
Dette må du ha klart – og dette sjekker banken
Første gang du søker lån, er det lett å bli overrasket over hva banken vil vite. Til venstre ser du hva du selv bør ha på plass. Til høyre ser du hva banken undersøker uansett.
Dette må du ha klart
Dokumentasjon og oversikt du selv bør skaffe før søknaden sendes.
- BankID og gyldig legitimasjonIdentitet
Les merSkjul
Søknaden og avtalen signeres elektronisk. Har du ikke BankID ennå, bestiller du det i nettbanken din. Du må være myndig, altså fylt 18 år, og mange banker setter en høyere aldersgrense.
- Inntekt du kan dokumentereLønn og arbeid
Les merSkjul
Fast ansettelse gjør vurderingen enklest. Er du midlertidig ansatt eller har varierende inntekt, kan banken be om lønnsslipper eller siste skattemelding for å se hva du tjener over tid.
- Oversikt over gjelden dinGjeldsregisteret
Les merSkjul
Logg inn på Gjeldsregisteret og se hva som står oppført på deg av kredittkort og andre usikrede lån. Banken ser det samme, så det lønner seg å vite det først. Les mer om Gjeldsregisteret.
- Et realistisk budsjettHva du har igjen
Les merSkjul
Vit hva du har igjen hver måned etter faste utgifter. Da kan du søke om et beløp med et terminbeløp du faktisk klarer, også om renten skulle stige.
Dette sjekker banken
Kontrollene banken gjør for å vurdere om du kan betale tilbake.
- KredittsjekkBetalingshistorikk
Les merSkjul
Banken henter opplysninger fra et kredittopplysningsforetak. Betalingsanmerkninger fører som regel til avslag på lån uten sikkerhet, også når du aldri har hatt lån før.
- Samlet gjeldMaks fem ganger inntekten
Les merSkjul
Etter utlånsforskriften kan samlet gjeld ikke overstige fem ganger brutto årsinntekt. Studielån og eventuell billån teller med i regnestykket.
- BetjeningsevneTåler du en renteøkning?
Les merSkjul
Banken regner på om du kan betale ved en renteøkning på 3 prosentpoeng og minst 7 prosent rente, og fortsatt dekke vanlige levekostnader. Les mer om betjeningsevne.
- Ubrukte kredittrammerKredittkort teller med
Les merSkjul
Et kredittkort med høy ramme kan trekke ned hvor mye du får låne, selv om saldoen er null. Vurder å senke rammen eller si opp kort du ikke bruker.
Myter og fakta
Fem myter om å låne for første gang
Mye av det som sies om første lån, stammer fra andre land eller fra tiden før dagens regelverk. Her er det vi oftest hører, og hvordan det faktisk henger sammen i Norge.
Du må ha hatt lån før for å få lån.
At banken krever lånehistorikk.
Inntekt og økonomi veier tyngst.
Banken vurderer om du kan betale tilbake ut fra inntekt, utgifter og gjeld du har nå. Mangel på tidligere lån er ikke en betalingsanmerkning, og ryddig økonomi uten restanser teller mer enn hvor mange lån du har hatt.
Et kredittkort bygger opp kredittscoren.
At du bør skaffe kort før du søker.
Ubrukt ramme kan trekke ned.
Banken ser kredittkortrammen din i Gjeldsregisteret og kan regne den som gjeld, også når kortet ikke er i bruk. Et kort du tar bare for å bygge historikk, kan dermed gjøre det vanskeligere å få det lånet du egentlig trenger.
Mange søknader gir bedre sjanser.
At du bør søke i mange banker selv.
Én samlet søknad gir bedre oversikt.
Hver bank gjør sin egen kredittsjekk, og mange søknader på kort tid gir deg lite annet enn mer å holde styr på. Gjennom en låneformidler sendes én søknad til flere banker, og du får tilbudene samlet slik at de er enkle å sammenligne.
Lavest månedsbeløp er det beste tilbudet.
At terminbeløpet viser hva lånet koster.
Effektiv rente og totalpris avgjør.
Et lavt månedsbeløp kan skyldes lang nedbetalingstid, og da betaler du renter i flere år. Sammenlign derfor effektiv rente og samlet tilbakebetaling for samme beløp og løpetid. Da er det tilbudet med lavest effektiv rente som er billigst.
Signerer du, er du bundet for alltid.
At en låneavtale ikke kan angres.
Du har angrerett i 14 dager.
Etter finansavtaleloven kan du gå fra en kredittavtale innen 14 kalenderdager. Du betaler da tilbake beløpet og renten som har påløpt. Senere kan du når som helst betale ned lånet før tiden og slippe rentene for resten av perioden.
Husk dette
Seks ting å huske når du låner for første gang
Det første lånet setter tonen for hvordan du håndterer kreditt senere. Disse punktene er de vi mener betyr mest, og de gjelder enten du låner til bil, møbler eller noe helt annet.
Lån bare det du trenger
Hver krone ekstra koster rente i hele perioden, og et mindre lån er enklere å bli ferdig med på kort tid.
Budsjettet kommer først
Vit hva du har igjen hver måned etter faste utgifter, og sett terminbeløpet godt under det, slik at du har rom for overraskelser.
Sammenlign effektiv rente
Den tar med gebyrene og viser den årlige kostnaden, så den sier mer om prisen enn den nominelle renten gjør alene.
Sjekk Gjeldsregisteret selv
Banken ser kredittkortrammer og annen usikret gjeld der, så det er lurt å kjenne til opplysningene før du sender søknaden.
Betal alltid i tide
En forsinket betaling gir gebyrer og kan i verste fall ende med inkasso og betalingsanmerkning, som gjør senere lån vanskeligere.
Bruk angreretten om du tviler
Du har 14 dager på å gå fra avtalen, og du kan alltid betale ned lånet før tiden uten å be om lov.
Verktøy · Hvor mye tåler budsjettet?
Se hvor stort lån økonomien din kan bære
Legg inn inntekten din etter skatt og hva du betaler for å bo. Kalkulatoren trekker fra et anslag for vanlige levekostnader og viser hvor mye som er igjen til et terminbeløp – og omtrent hvor stort lån det rommer.
Sannsynlighet for godkjenning
Beregningen er et forenklet anslag med 13 % rente og fem års nedbetalingstid. Banken gjør sin egen vurdering ut fra hele økonomien din, og svaret kan bli et annet.
Etter innvilgelsen
De første tolv månedene med lån
Sett opp automatisk trekk
Legg inn avtalegiro eller e-faktura med fast trekk rett etter lønning. Da betales terminbeløpet før pengene rekker å gå til noe annet, og du slipper purregebyr fordi en forfallsdato ble glemt i en travel måned.
Følg med på nedbetalingsplanen
Banken sender en oversikt over hvor mye av hvert terminbeløp som er avdrag og hvor mye som er rente. Se på den etter noen måneder. Det er motiverende å se restgjelden falle, og du oppdager tidlig om noe ikke stemmer.
Betal ekstra når du kan
Får du feriepenger, skatt tilbake eller en bonus, kan en del gå til ekstra nedbetaling. Det koster ingenting å betale mer enn avtalt, og hver krone du betaler før tiden, slipper du å betale rente av senere.
Si fra før det går galt
Ser du at en måned blir trang, ta kontakt med banken før forfall. Mange kan tilby en betalingsavtale. Venter du til fakturaen er ubetalt, påløper gebyrer, og saken kan gå videre til inkasso.
Unngå ny kreditt ved siden av
Det første året er ikke tiden for nye delbetalinger eller et ekstra kredittkort. Hold deg til ett lån, bli vant til det faste trekket, og vurder først senere om du har rom for mer.
Spørsmål og svar
Spørsmål om første lån
Korte svar for deg som skal søke lån for første gang.
Kan jeg få lån uten lånehistorikk?
Ja. Banken vurderer om du kan betale tilbake ut fra inntekt, utgifter og gjeld du har i dag. Mangel på tidligere lån er ikke det samme som en betalingsanmerkning.
Hvor gammel må jeg være for å ta opp lån?
Du må være myndig, altså 18 år, for å inngå en låneavtale på egen hånd. Mange banker har en høyere aldersgrense for lån uten sikkerhet.
Hvor mye kan jeg låne første gang?
Det avhenger av inntekten og budsjettet ditt. Samlet gjeld kan ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt, og du må tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng.
Teller studielånet med?
Ja. Studielån i Lånekassen er gjeld og regnes med når banken ser på samlet gjeld og hva du må betale hver måned.
Kan jeg angre etter at jeg har signert?
Ja. Du har 14 kalenderdager på å gå fra en kredittavtale. Beløpet og påløpt rente må da betales tilbake innen 30 dager.
Hvorfor fikk jeg avslag?
Vanlige grunner er for lav inntekt, mye annen gjeld eller betalingsanmerkninger. Bygger avslaget på et automatisk databasesøk, skal banken opplyse om det og om hva søket viste.
Kort oppsummert
Et første lån er det første lånet du tar opp i eget navn. Siden banken ikke har tidligere lån å vurdere deg på, ser den på inntekten, utgiftene og gjelden du har i dag. Mangel på lånehistorikk er ikke en betalingsanmerkning og betyr ikke automatisk avslag.
Utlånsforskriften setter rammene: all gjelden din sett under ett må ikke bli høyere enn fem ganger brutto årsinntekt, banken skal regne på om du tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng med minst 7 prosent rente, og et forbrukslån skal som hovedregel være nedbetalt innen fem år. Studielån, billån og ubrukte kredittkortrammer teller med i regnestykket.
Gjør hjemmeleksen før du søker: sett opp et budsjett, bygg en liten buffer, sjekk Gjeldsregisteret og bestem deg for et beløp du faktisk trenger. Sammenlign effektiv rente og totalpris, ikke bare månedsbeløpet. Les avtalen før du signerer med BankID, og husk at du har 14 dagers angrerett og alltid kan betale ned lånet før tiden.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har sjekket kravene til gjeldsgrad, betjeningsevne og angrerett på denne siden mot utlånsforskriften og finansavtaleloven.
Se hva bankene tilbyr deg som førstegangslåner
Fyll ut søknaden én gang og sammenlign tilbudene i ro og mak. Tjenesten er gratis, og ingenting er bindende før du signerer.
Lån koster penger. Sett opp et budsjett og vurder om du kan betale tilbake før du sier ja til et tilbud.